隨著移動支付在全球范圍內(nèi)的持續(xù)升溫，包括Google、蘋果、三星、微軟等在內(nèi)的一眾超級IT廠商們都已把“支付功能”列為未來的發(fā)展方向，一批關(guān)注移動支付的創(chuàng)業(yè)公司也應(yīng)運(yùn)而生。

　　在主要技術(shù)層面，海外移動支付主要采用的是以下幾種模式：

　　·Square模式的移動支付(在手機(jī)的耳機(jī)插孔或基座接口處插入一個讀卡設(shè)備，以讀取信用卡數(shù)據(jù))，包括Square、VeriFone、inner fence、iZettle、Erply以及GoPayment等;

　　·基于WIFI的移動支付，包括Fig Card(已被PayPal收購)以及Bump;

　　·基于NFC(Near Field Communication，即近距離無線通訊技術(shù))的移動支付，以Google、三星、諾基亞、微軟等廠商為代表，其中發(fā)力最快的是Google(Google Wallet)，還有ISIS(美國三大電信運(yùn)營商Verizon、T-Mobile與AT&T聯(lián)營的支付公司);

　　·基于圖像識別的移動支付(即使用手機(jī)或POS機(jī)上的攝像頭讀取信用卡信息來實(shí)現(xiàn)支付的)，包括Card.io以及Jumio;

　　·基于超聲波技術(shù)的移動支付(即利用超聲波讓手機(jī)通過麥克風(fēng)和揚(yáng)聲器就能完成一次近場通信)，典型代表是Naratte公司的Zoosh;

　　·基于條形碼和二維碼的移動支付，代表廠商為kuapay;

　　·基于人臉識別的移動支付，代表廠商是FaceCash。

　　從根本上講，目前的移動支付只是一個嵌套在各個應(yīng)用中的工具，只有在最后的支付環(huán)節(jié)才會用到。而未來的支付應(yīng)用一定是“支付+錢包+理財+記賬+優(yōu)惠”的功能組合，是“嵌入式工具+整體理財應(yīng)用”的整合，這樣才能滿足個人財富管理的全面需求。

　　日本：運(yùn)營商主導(dǎo)的支付革命

　　作為全球移動支付起步最早也最為發(fā)達(dá)的國家，時至今日，日本人依舊享受著世界上最好的移動服務(wù)——出門只需要帶一部手機(jī)，就可以滿足幾乎所有基本需求。而這種發(fā)達(dá)的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境，更是成為發(fā)展移動支付最好的先決條件。

　　提到日本移動支付產(chǎn)業(yè)，就不得不提到NTT DoCoMo——日本最大的移動運(yùn)營商。早在2001年10月，NTT DoCoMo就開通了全球第一個WCDMA商用3G網(wǎng)絡(luò)。次年，日本第二大移動通信運(yùn)營商KDDI獲得CDMA2000的3G牌照。2005年，軟銀移動獲得3G牌照。至此，日本3G市場“三分天下”的格局由此形成，3G網(wǎng)絡(luò)得到了高速的發(fā)展。如今，日本3G用戶的比例超過90%，居全球之首。

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的成熟，又是DoCoMo在2004年7月率先與Sony共同推出了“i-mode FeliCa”移動錢包方案，開辟了日本移動支付的新時代。為了實(shí)現(xiàn)讀卡設(shè)備的互操作，NTTDoCoMo于2006年6月聯(lián)合JREast、JCB以及BitWallet開始實(shí)施NFC項(xiàng)目，共同推行FeliCa技術(shù)成為共同標(biāo)準(zhǔn)。KDDI與Vodafone也緊隨其后加入FeliCa陣營，與金融領(lǐng)域的深層合作似乎是共同的方向。

　　在日本的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，運(yùn)營商始終牢牢地占據(jù)主導(dǎo)地位，其他如手機(jī)廠商、銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)IT公司等都圍繞著運(yùn)營商開展業(yè)務(wù)。同時，日本人購買手機(jī)絕大部分都是直接從運(yùn)營商的渠道購買，使得一些關(guān)鍵應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)高度統(tǒng)一。為了能順利推廣手機(jī)支付，日本的運(yùn)營商們花費(fèi)大價錢入股銀行和便利店等上下游企業(yè)，例如NTT DoCoMo先后注資三井住友信用卡公司、瑞穗金融集團(tuán)、日本第二大便利連鎖商店Lawson等，極大地促進(jìn)了移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的繁榮。

　　眼下的日本，非接觸式手機(jī)支付主要是定位于小額支付市場，4萬家便利店是主要消費(fèi)場所。如今，日本主流運(yùn)營商推出的手機(jī)支付幾乎覆蓋全國的便利店、地鐵、餐館。可以這么說，在日本，手機(jī)就是錢包。街邊各式各樣的自動販?zhǔn)蹤C(jī)正是移動支付應(yīng)用大展拳腳之地，不管是買飲料還是日用品，手機(jī)一刷解決問題，而類似的商業(yè)應(yīng)用更是遍布日本的大街小巷。

　　韓國：政府推動的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展

　　與日本相比，韓國也是亞洲移動支付業(yè)務(wù)普及率最高的國家之一。目前，韓國手機(jī)用戶超過全國人口的80%，電子政務(wù)發(fā)展也極為迅速，這些都為電子支付的發(fā)展提供了良好的政策、法律和市場環(huán)境。

　　與日本運(yùn)營模式相類似，韓國的三大移動運(yùn)營商(SK、KTF、LG)也牢牢控制著移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。目前，它們都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，其中在移動支付領(lǐng)域發(fā)展最好的運(yùn)營商——SK電訊與產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)進(jìn)行合作密切，推出MONETA移動支付品牌;KTF也推出旗下的移動支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。

　　在韓國，大多數(shù)用戶在購買新手機(jī)時會選擇具備能儲存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)，移動支付業(yè)務(wù)使手機(jī)變?yōu)閭鹘y(tǒng)支付工具的替代品。移動支付不僅用于購買網(wǎng)絡(luò)上的內(nèi)容產(chǎn)品，還擴(kuò)大到實(shí)物購買及公共服務(wù)領(lǐng)域，可以說是滲透到韓國民眾生活的方方面面，而信用卡的地位正在逐漸被新一代的移動支付卡所取代。截至去年年末，韓國移動支付卡的用戶人數(shù)已達(dá)到了150萬余人。

　　韓國移動支付的發(fā)展之所以被公認(rèn)為世界級水平，另一大的原因是得益于韓國政府在政策上的支持與鼓勵，大型信息化項(xiàng)目基本都是由政府主導(dǎo)的，而相關(guān)鼓勵政策的出臺也營造出了良好的市場環(huán)境。2011年，韓國知識經(jīng)濟(jì)部技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)院牽頭組建由通信商、卡片生產(chǎn)商、金融服務(wù)商等相關(guān)企業(yè)組成的“移動支付標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)會”，完成相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的制定，促進(jìn)自主研發(fā)技術(shù)的開發(fā)。此外，韓國政府委托相關(guān)企業(yè)制定的“移動OK標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)平臺的支付模塊開發(fā)”項(xiàng)目，目前也已進(jìn)入尾聲。該項(xiàng)目的目標(biāo)是在移動電子商務(wù)中，建立一個不使用ActiveX或Flash等特定企業(yè)的技術(shù)，也可進(jìn)行支付結(jié)算的平臺。該項(xiàng)目包括兩個方面——Paygate公司負(fù)責(zé)開發(fā)在無線網(wǎng)站上可用信用卡支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，Danal公司則負(fù)責(zé)研究用手機(jī)本身支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一旦投入應(yīng)用，移動支付的各類障礙因素有望得到解決。

　　美國：巨頭之間的技術(shù)角逐

　　S-P過招 激戰(zhàn)正酣

　　目前，美國的移動支付業(yè)務(wù)主要集中在兩大巨頭——Square和Paypal手中。

　　作為后起之秀，誕生于2009年的Square目前已成為移動支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。Square的迅速崛起，得益于在移動設(shè)備硬件上的發(fā)力——通過耳機(jī)或者麥克風(fēng)插孔，Square的便攜小盒子能為使用iPhone、iPad以及Android的用戶提供刷卡交易服務(wù)，同時還能提供從Square賬號直接支付這一更好的方式，從而達(dá)到真正的無卡支付。

　　截止到2012年6月，Square的用戶量超過了200萬(其中至少一半為個人用戶，也不乏像沃爾瑪、Best Buy、Target、星巴克、蘋果專營店等這樣的大型零售商)，預(yù)計當(dāng)年的交易金額則高達(dá)100億美元。同時，不論是在硬件還是軟件方面，Square也不甘人后，相繼推出了iPad應(yīng)用Square Register和Pay With Square，使得移動支付更加便利。

　　但風(fēng)光的背后，Square也存在著極大的隱憂。因?yàn)榇蟛糠纸灰姿枚冀o了信用卡公司。隨著市場競爭日益激烈，Square能夠獲得的利潤將被進(jìn)一步擠壓。因此，Square的當(dāng)務(wù)之急就是改變公司的營收模式，將重心轉(zhuǎn)移到Pay With Square等應(yīng)用服務(wù)上，通過定制化廣告和商家增值服務(wù)推廣獲得營收。目前，公司已經(jīng)與75000多個商家簽訂合作協(xié)議，但最終會有多少用戶能來捧場仍是個未知數(shù)。

　　創(chuàng)立于1998年的Paypal在移動支付領(lǐng)域曾處于領(lǐng)先地位，但它嚴(yán)重依賴于現(xiàn)有的銀行卡協(xié)會和銀行基礎(chǔ)設(shè)施，同時其設(shè)施和支付過程主要以美國為中心，因此在當(dāng)前的競爭中已處于劣勢。為此，Paypal在去年發(fā)布了一項(xiàng)直接抗衡Square的新服務(wù)——“Here”，將小型藍(lán)牙適配器植入用戶的智能手機(jī)中進(jìn)行信用卡支付——這幾乎就是Square服務(wù)的“翻版”。據(jù)PayPal相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在該服務(wù)啟用的第一天里，平均每小時處理高達(dá)1000筆業(yè)務(wù)，這也正說明了當(dāng)前移動支付市場的巨大潛力和迫切需求。

　　PayPal預(yù)測，在未來四年，移動支付技術(shù)將大幅增加。今后，人們不僅不需要現(xiàn)金購物，也根本不需要錢包，取而代之的將是用戶手中的各種移動設(shè)備，這一預(yù)言可能最早在這個10年內(nèi)就能得以實(shí)現(xiàn)。

　　Google Vs蘋果 探索新模式

　　與那些專注于支付業(yè)務(wù)的巨頭們不同，Google與蘋果這兩家全能型的IT企業(yè)最近在移動支付方面的探索，也引發(fā)了業(yè)界的關(guān)注。

　　Google的移動支付戰(zhàn)略最先成功地被包裝為產(chǎn)品(例如Google Wallet)，整合在了Google+中。Google Wallet也是利用NFC技術(shù)，將用戶和用戶的銀行卡(包括信用卡、借記卡等)進(jìn)行綁定，便可以在支持Google Wallet支付方式的商店用手機(jī)像刷公交卡一樣進(jìn)行支付了。經(jīng)過一年多的長足發(fā)展，Google Wallet已成為NFC支付領(lǐng)域令人關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　而通過將移動硬件操作系統(tǒng)全面升級至iOS 6，蘋果踏出了其在移動支付領(lǐng)域最為關(guān)鍵的一步——Passbook。

　　Passbook可以理解為一個電子錢包，作用等同于實(shí)體錢包——放信用卡、會員卡、登機(jī)牌等等日常生活需要的各種憑證的地方。目前，Passbook 所支持的電子憑證類型共有五種：優(yōu)惠券、積分卡、登機(jī)牌、入場券以及會員卡，而星巴克、麥當(dāng)勞、Eventbrite和Airbnb等零售巨頭都紛紛加入了Passbook大軍。

　　有專家斷言，Passbook將會是O2O產(chǎn)品的新爆點(diǎn)。雖然目前支持該服務(wù)的商家仍然不多，但它的優(yōu)勢仍得到不少業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同：首先隨著iPhone的普及，擁有穩(wěn)定而龐大的使用人群;其次是極低的進(jìn)入成本，由于Passbook的電子憑證仍舊使用二維碼或者條形碼，商家不需要改造原有的掃描識別體系，同時基于實(shí)體卡片的制作和分發(fā)成本也節(jié)省了下來;第三是通用的電子平臺，其所使用的.pkpass文件類型完全可以移植到Android等其他手機(jī)平臺上;第四是實(shí)時的票據(jù)更新機(jī)制，運(yùn)用蘋果成熟的Push Notification技術(shù)，能實(shí)時地遠(yuǎn)程更新電子憑證上的信息，非常智能化。當(dāng)然，作為蘋果自身開發(fā)的支付應(yīng)用，Passbook還有一個天然的優(yōu)勢——由于iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶，蘋果因此擁有世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫(根據(jù)最新資料統(tǒng)計，iTunes注冊用戶已達(dá)4.35億)，可以隨時為其移動支付系統(tǒng)所用。

　　也許Passbook會成為未來移動支付行業(yè)的一匹黑馬，因?yàn)樗懿呗孕缘貙⒐姷淖⒁饬D(zhuǎn)移至移動支付領(lǐng)域——當(dāng)然，完全是以一種受眾樂于接受的形式。

　　NFC的尷尬與數(shù)字“云”未來

　　對于起步較晚的歐美國家，NFC雖然已經(jīng)成為移動支付的主流，但依然很難大規(guī)模普及。最大的挑戰(zhàn)就在于生態(tài)鏈本身，現(xiàn)階段要想生產(chǎn)出一個標(biāo)準(zhǔn)的、適配所有智能手機(jī)與金融機(jī)構(gòu)的NFC讀卡器，幾乎是不可能的。而在美國，最有可能被大規(guī)模采用的可能是萬事達(dá)的PayPass，但其對于軟件方面的要求則制約了普及的速度。

　　另一個挑戰(zhàn)則是多方利益的角逐。就拿Google Wallet及ISIS為例，Google與萬事達(dá)、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達(dá)成了合作，而所有人都想從中獲得更多的利益，這還不包括數(shù)量更為龐大的終端零售商。由于NFC生態(tài)鏈太長，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及基礎(chǔ)運(yùn)營商對利益分配都滿意，還有很長的路要走。

　　不僅如此，“安全”也是人們采用NFC作為移動支付方式的心理障礙之一。雖說NFC的有限通信范圍使得傳統(tǒng)的阻礙安全的手段更難發(fā)揮作用，但仍然存在著潛在的安全漏洞。涉及支付處理系統(tǒng)和銷售系統(tǒng)時，數(shù)據(jù)加密則變得極其重要。VeriFone的首席執(zhí)行官Douglas Bergeron就曾批評Square的讀卡器和驗(yàn)證系統(tǒng)并不安全。而Google則表示Google Wallet比使用真實(shí)的信用卡還要安全，只要你的手機(jī)屏幕處于黑屏狀態(tài)，NFC傳輸芯片就不會通電工作而且不會儲存任何數(shù)據(jù)，所以傳說中那種揣個刷卡器擠地鐵而暴富的情況根本就不存在。雖然目前尚沒有任何證據(jù)表明，基于NFC的主流移動支付系統(tǒng)的安全性會比傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)差，但依靠硬件而存在的“手機(jī)錢包”是否就是移動支付最理想的應(yīng)用形式?

　　隨著云計算在行業(yè)領(lǐng)域的大量使用，一種全新的移動支付模式——“數(shù)字錢包”開始走紅。與“手機(jī)錢包”將銀行賬戶和信用卡號碼等很多重要財務(wù)信息儲存在移動設(shè)備上的冒險行為相比，“數(shù)字錢包”將敏感的財務(wù)信息存儲于云端，而非實(shí)際設(shè)備上，利用“云”固有的安全性，用戶可隨時隨地通過任何設(shè)備訪問自己的“錢包”，而不必?fù)?dān)心因設(shè)備更換、丟失或升級帶來的麻煩。這樣不僅大大降低了財務(wù)信息受到侵害的風(fēng)險，同時兼具移動支付的所有功能和靈活性。

　　由此不難看出，從“手機(jī)錢包”向“數(shù)字錢包”的過渡可以滿足移動支付安全的根本需求,或許會成為移動支付技術(shù)發(fā)展的又一大趨勢。