隨著智能手機(jī)、平板電腦的普及化，移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的商機(jī)值得重視。根據(jù)資策會(huì)的資料顯示，2012年臺(tái)灣電子商務(wù)產(chǎn)值高達(dá)6,000億元，較2011年成長(zhǎng)逾15%，2015年更上看1兆元。

　　第三方支付業(yè)務(wù)，是指第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)公用平臺(tái)，將成千上萬的小商家們和銀行連接起來，提供網(wǎng)路、電話與手機(jī)簡(jiǎn)訊等支付方法，為商家、銀行、消費(fèi)者服務(wù)，并可對(duì)交易雙方進(jìn)行監(jiān)督，促使交易順利進(jìn)行。

　　為應(yīng)付此新潮流，政府首先開放五家銀行業(yè)，透過代收轉(zhuǎn)付的機(jī)制，進(jìn)行第三方支付，陸續(xù)再以線上開戶提供儲(chǔ)值支付帳戶服務(wù)。但考量非金融業(yè)不能吸收存款，而多用途支付使用的儲(chǔ)值業(yè)務(wù)，具有收受存款性質(zhì)，金管會(huì)主張非銀行第三方支付服務(wù)業(yè)者，不得經(jīng)營(yíng)多用途支付使用的儲(chǔ)值業(yè)務(wù)。此政策引發(fā)網(wǎng)絡(luò)家庭董事長(zhǎng)詹宏志等大力批評(píng)，認(rèn)為會(huì)變相讓電子商務(wù)業(yè)者出走，不利經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　最近政府尋求法律途徑解套，加速開放非金融業(yè)的第三方支付業(yè)者承作網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)值業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段先由銀行與第三方支付業(yè)者合作，開辦儲(chǔ)值服務(wù)；下階段待修法后，再開放第三方支付業(yè)者獨(dú)立承作儲(chǔ)值業(yè)務(wù)。

　　在電子商務(wù)世界中，許多賣方屬個(gè)人或微型企業(yè)，受限于規(guī)?；蚍顭o法符合網(wǎng)絡(luò)特約商店的條件，進(jìn)而不能提供消費(fèi)者信用卡結(jié)帳服務(wù)，無形中損失不少交易機(jī)會(huì)。若能開放非金融業(yè)承作儲(chǔ)值業(yè)務(wù)，不論藉由獨(dú)立經(jīng)營(yíng)或透過與金融業(yè)者合作，都可讓服務(wù)更深入，也讓第三方支付商的產(chǎn)品具有差異化和專業(yè)化，提供多元化的結(jié)帳服務(wù)。

　　另外，金融機(jī)構(gòu)也許因?qū)儆谔卦S事業(yè)，受到高度監(jiān)理，一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開放，因應(yīng)法規(guī)的修訂，往往要醞釀一段時(shí)間；在爭(zhēng)取第三方支付業(yè)務(wù)上，主動(dòng)性不如非金融機(jī)構(gòu)。

　　事實(shí)上，第三方支付與銀行本質(zhì)不完全相同。第三方支付儲(chǔ)值是針對(duì)未來不特定交易的預(yù)收貨款，這是介于吸收存款、預(yù)收貨款的中間行為，應(yīng)不屬于「向不特定多數(shù)人收受存款或吸收資金」，可排除銀行法第5條之1。美國(guó)紐約州、歐盟都不當(dāng)作吸收存款行為，採(cǎi)用資金移轉(zhuǎn)相關(guān)法律來規(guī)範(fàn)。

　　一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)很難有完善的制度，尤其這個(gè)產(chǎn)業(yè)不但新，變化快，又缺乏指標(biāo)性的發(fā)展參考。政府管理單位應(yīng)去瞭解它，并規(guī)劃法規(guī)上的進(jìn)程，幫助這個(gè)產(chǎn)業(yè)塑形及演進(jìn)，找出可管理之處。而非在行政機(jī)關(guān)「絕不犯錯(cuò)、減少麻煩」的邏輯下，有疑慮，即全數(shù)打回票。

　　以產(chǎn)業(yè)發(fā)展觀點(diǎn)，應(yīng)開放金融業(yè)與非金融業(yè)承作儲(chǔ)值的第三方支付業(yè)務(wù)，并由經(jīng)濟(jì)部統(tǒng)籌，金管會(huì)和央行從旁協(xié)助，擬訂管理規(guī)範(fàn)，讓業(yè)者遵循。

　　根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)將停放在第三方支付業(yè)者的資金視為負(fù)債，且必須置于銀行的無息帳戶中，進(jìn)而延伸對(duì)資金的監(jiān)理；且第三方支付業(yè)者不得從事銀行的存放款業(yè)務(wù)、不得擅自使用客戶資金，以保持交易資金的高度流動(dòng)性和安全性。我們認(rèn)為電子支付流程中，資金在第三方支付業(yè)者滯留期間，業(yè)者應(yīng)提供100%的提存準(zhǔn)備，不得任意動(dòng)用，這部分的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)由消費(fèi)者或銀行承擔(dān)。其它如詐欺防治、洗錢防治也都應(yīng)有相關(guān)配套。