下一個被智能手機(jī)改變的會是我們生活中的哪一塊？答案很可能是：消滅你的錢包——或許以后在逛街購物、看電影、喝咖啡，甚至乘坐公交、地鐵的時候，你只需要直接把手機(jī)伸到掃描器下面去付款，伴隨著一個簡單的“確認(rèn)”，就可以成功支付了。

　　信息技術(shù)的革新，讓手機(jī)支付這塊“千億大蛋糕”分外誘人，眾多IT行業(yè)大鱷、第三方支付企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、電信運營商、手機(jī)廠商乃至廣大用戶均躍躍欲試，充滿期待。而要跨入這個“無紙支付”甚至是“無卡支付”的時代，意味著一張小小的銀行卡或者手機(jī)SIM卡背后將要有一個龐大的、跨行業(yè)的支付網(wǎng)絡(luò)，連接起銀行、電信運營商、企業(yè)、商戶、手機(jī)硬件廠商這個巨大的產(chǎn)業(yè)鏈，才能最后讓用戶完成指尖的輕松一點。

　　中國證券報記者通過采訪有關(guān)企業(yè)和行業(yè)專家了解到，這是個任何一個環(huán)節(jié)都無法做到贏者通吃的市場，盡管拿到牌照的企業(yè)已經(jīng)根據(jù)自己的DNA開始布局，在可能的想象中跑馬圈地，但最后誰也不可能依靠單一的技術(shù)和優(yōu)勢贏得市場，只有抱著開放與共贏的態(tài)度，整合自己的資源，才可能占據(jù)一席之地。

　　從博弈到開放

　　手機(jī)支付，又稱近場支付，是指用戶使用手機(jī)射頻（NFC）等通道，實現(xiàn)與自動售貨機(jī)以及POS機(jī)等終端設(shè)備之間的本地通訊，從而對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

　　11月26日，中國聯(lián)通與招商銀行聯(lián)合推出“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”產(chǎn)品，招行用戶申請開通“聯(lián)通招行手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，即可收到一條預(yù)約短信，前往聯(lián)通指定營業(yè)廳辦理將招商銀行賬戶內(nèi)嵌在手機(jī)USIM卡中，即可實現(xiàn)銀行卡功能與手機(jī)功能合二為一，刷手機(jī)即可直接進(jìn)行各種消費。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是NFC手機(jī)近場支付大規(guī)模商用邁出的實質(zhì)性一步。

　　事實上，手機(jī)支付在幾年前就被各方提及，但一直“雷聲大雨點小”，其中一個重要原因就是標(biāo)準(zhǔn)問題。由中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和由中國移動主導(dǎo)的2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)在過去3年的時間里明爭暗斗，都企圖奪得移動支付的話語權(quán)。

　　基于13.56MHz的NFC技術(shù)規(guī)范，是國際移動支付標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)鏈完整，適用于大部分現(xiàn)有的POS終端機(jī)，具有較為廣泛的市場基礎(chǔ)。缺點是必須更換移動終端，較高的成本制約了終端用戶的使用熱情。

　　而基于2.4GHz的RF-SIM技術(shù)由中國移動主導(dǎo)，國內(nèi)自主研發(fā)，用戶更換成本小，且可以實現(xiàn)近場與遠(yuǎn)程的良性對接。缺點在于龐大的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)搭建費用以及建設(shè)服務(wù)后臺費用高，難以在短時間內(nèi)推進(jìn)。

　　最新消息顯示，央行已確定移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)中的近場支付標(biāo)準(zhǔn)為13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。這意味著制約手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題正式解除。中國聯(lián)通與招行發(fā)布的支付產(chǎn)品也是采用此標(biāo)準(zhǔn)。

　　但是，中國移動斥巨資研發(fā)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)是否被廢棄？中國移動一位內(nèi)部人士在接受中國證券報記者采訪時表示，一方面，中國移動也在向銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)靠攏，推出了采用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付平臺；但同時，其又繼續(xù)使用其運行于2.4GHz上的RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，主要用于手機(jī)上，用戶可以用手機(jī)直接支付購買電影票、超市小商品等，不能用于銀聯(lián)的POS機(jī)上。

　　解決了標(biāo)準(zhǔn)之爭，產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)之爭又隨之而來。手機(jī)支付是一個“跨界”產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)的關(guān)鍵在于終端和發(fā)卡端。

　　目前刷卡終端在中國銀聯(lián)的積極推進(jìn)下，非接觸式POS機(jī)的數(shù)量已突破100萬臺。而在發(fā)卡端，處于產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)出現(xiàn)了各自結(jié)成合作陣營的局面。例如，有的銀行與銀聯(lián)合作，有的銀行與手機(jī)廠商合作，還有銀行與電信運營商合作，而銀聯(lián)也與手機(jī)廠家進(jìn)行合作。而且，支持移動支付的芯片卡品種較多，包括銀聯(lián)推出的SD卡、運營商推出的SIM卡等，并且都不兼容。

　　這其中，銀行與運營商之所以難達(dá)成一致，原因在于銀行和運營商均想成為移動支付真正的主導(dǎo)方，都希望客戶近場支付時“滴”聲響的瞬間，刷的是自己公司的賬戶。銀行希望客戶刷金融賬戶，運營商則希望客戶刷話費賬戶。

　　“雖然移動支付是大勢所趨，但銀行是不是要把所有支付業(yè)務(wù)朝這個方向轉(zhuǎn)，也還存在不確定性。而且，銀行開展移動支付這樣的新業(yè)務(wù)，需要得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批許可。因此，有的銀行在推進(jìn)移動支付方面是比較謹(jǐn)慎的?！币患覈秀y行負(fù)責(zé)移動支付的客戶經(jīng)理告訴中國證券報記者。

　　他還透露，像招商銀行、浦發(fā)銀行這樣的股份制銀行，市場眼光較超前，而國有大型銀行受制于體制因素會多點，步伐比較慢?！捌渌恍┬°y行，商戶支持的少，運營商不太樂意做?！?/P>

　　艾瑞咨詢分析師王維東認(rèn)為，總體來說，手機(jī)支付的各個環(huán)節(jié)基本已掃除了障礙，而且有巨大的市場，銀行、運營商都不想錯過，合作發(fā)展是現(xiàn)實選擇，畢竟誰也不可能依靠單一的技術(shù)和優(yōu)勢贏得市場。

　　觀望中等待機(jī)遇

　　據(jù)聯(lián)通人士介紹，此次在滬問世的手機(jī)錢包是在招行的技術(shù)支持下，將銀行的“PBOC2.0貸記+電子現(xiàn)金”應(yīng)用加載在手機(jī)USIM卡中，成為國內(nèi)第一個以SWP-USIM卡為載體，依托聯(lián)通WCDMA 3G網(wǎng)絡(luò)及3G JAVA卡多應(yīng)用管理與下載平臺，通過NFC智能手機(jī)和掌上生活手機(jī)客戶端，對銀行賬戶進(jìn)行管理的解決方案。

　　用戶將招商銀行賬戶加載到手機(jī)USIM卡上后，在布有銀聯(lián)閃付quickpass標(biāo)志的POS機(jī)上刷手機(jī)，即可直接進(jìn)行各種消費。據(jù)聯(lián)通人士透露，此次合作發(fā)布的NFC手機(jī)近場支付產(chǎn)品于今年12月率先在上海試商用，后續(xù)將推向全國。

　　而中國移動內(nèi)部人士告訴中國證券報記者，其與浦發(fā)銀行合作推出的NFC手機(jī)支付產(chǎn)品在明年初將會商用。2010年，中國移動廣東分公司斥資398億現(xiàn)金認(rèn)購浦發(fā)銀行20%的股權(quán)。在今年11月底，雙方推出了中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡及演進(jìn)產(chǎn)品(NFC技術(shù)的手機(jī))。

　　在終端環(huán)境轉(zhuǎn)好的同時，NFC手機(jī)支付環(huán)境已經(jīng)大為改觀。2012年初，僅有數(shù)萬臺帶有“閃付”標(biāo)志POS機(jī)能夠支持非接觸方式的付費。中國銀聯(lián)方面表示，截至2012年10月底，中國銀聯(lián)已經(jīng)完成105萬臺POS機(jī)的非接觸改造，今年年內(nèi)計劃突破120萬臺，初步形成100多個適合金融IC卡和手機(jī)信用卡支付的“非接觸商圈”。

　　但是，與電信運營商空前的熱情相比，手機(jī)廠商可謂是“淡定哥”。

　　王維東認(rèn)為，目前人們對手機(jī)支付并不熟悉，“概念”成分更多一點，銀行、運營商還處在跑馬圈地的階段，市場規(guī)模還沒有足夠大。對于手機(jī)廠商來說，生產(chǎn)NFC手機(jī)的成本比普通手機(jī)會高一點，但在目前的市場環(huán)境下，生產(chǎn)出來后沒有足夠的用戶來購買，手機(jī)廠商就沒有動力。只有當(dāng)手機(jī)支付進(jìn)入爆發(fā)期的時候，需求才會旺盛，手機(jī)廠商才會大規(guī)模生產(chǎn)?，F(xiàn)在市場上支持NFC功能的僅有三星、HTC、索尼的幾款手機(jī)。

　　按照目前的產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，銀聯(lián)POS機(jī)的改造、銀行金融IC卡和電信運營商的SIM卡升級是首要的基礎(chǔ)性投入，這將對POS機(jī)制造商、金融卡芯片制造商和SIM卡制造商帶來機(jī)遇。

　　證通電子是E-POS機(jī)的行業(yè)龍頭，目前的市場占有率為50%左右。銀聯(lián)要將現(xiàn)有的POS機(jī)改為適用于手機(jī)支付的非接觸式POS機(jī)，將為證通電子帶來可觀的訂單和利潤。

　　恒寶股份的主要業(yè)務(wù)是金融IC卡，銀行需要將自身的金融信息植入手機(jī)卡中，恒寶股份在這方面將大有作為。而東信和平是手機(jī)SIM卡的制造商，其背靠三棵“大樹”，直接受益SIM卡升級。

　　據(jù)國際研究機(jī)構(gòu)Juniper預(yù)測，到2013年，平均每5部手機(jī)中就有一部帶有NFC功能。到2014年，通過NFC支付的金額就能達(dá)到500億美元，50%的手機(jī)帶有NFC功能。

　　而據(jù)中國電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計，到2013年，中國移動支付市場規(guī)模將超1500億元，未來幾年銀聯(lián)手機(jī)支付的年均增速將超過40%。

　　目前中興通訊的智能手機(jī)市場份額已經(jīng)躋身國內(nèi)前五，這為其分享手機(jī)支付的盛宴打下了基礎(chǔ)。

　　值得注意的是，作為智能終端的平臺運營商，蘋果和谷歌手握ios和android系統(tǒng)，扼守手機(jī)入口?！八麄兒碗娦胚\營商一樣積極，將來手機(jī)支付規(guī)模做大后，他們就可以坐地收進(jìn)場費了?！敝袊苿觾?nèi)部人士告訴中國證券報記者。據(jù)了解，蘋果iphone5已具備手機(jī)支付功能；谷歌也將推出更多的支持NFC和類似移動支付功能的Nexus系列安卓系統(tǒng)手機(jī)。

　　安全性PK便捷性

　　對于用戶來講，替代錢包的手機(jī)支付是否安全和便捷，是最為關(guān)心的問題。而銀行、電信運營商對此似乎沒有足夠的保障。

　　通信專家、中國移動研究院研究員陳志剛告訴中國證券報記者：“目前沒有進(jìn)入商用的手機(jī)支付產(chǎn)品，安全性和便捷性還有待市場檢驗，并在發(fā)展中不斷完善。任何一款產(chǎn)品也不可能做到100%安全。”

　　艾瑞咨詢分析師王維東也認(rèn)為，從用戶體驗的角度來看，既安全又便捷是最好的，但目前手機(jī)支付還做不到這點。

　　“但像網(wǎng)上銀行，搞很多繁瑣的步驟，還要動態(tài)口令、U盾之類的，保證了安全但不便捷，用戶接受程度也不高。如果追求便捷性，就會犧牲一定的安全性，用戶又擔(dān)心交易風(fēng)險。手機(jī)支付也面臨這個問題?！?/P>

　　而一位用過中國移動電子錢包的用戶向中國證券報記者反映，雖然電子錢包里的錢能用于購物，但使用過程很麻煩?！靶枰芏嗖襟E，我都記不太清了。不是想象中的把錢直接轉(zhuǎn)出就可以了?！?/P>

　　“目前，銀行和電信運營商合作的手機(jī)支付產(chǎn)品還是試用階段，不知道到用戶手中后使用效果如何?！标愔緞偺寡浴?/P>

　　值得警惕的是，由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，移動支付將成為手機(jī)病毒和惡意軟件攻擊的下一個目標(biāo)。網(wǎng)秦安全研究中心分析師稱，移動支付隱藏著諸多安全隱患。首先，智能手機(jī)操作系統(tǒng)就面臨著較多安全問題，這也使得木馬程序和病毒很容易乘虛而入。其次，在下載客戶端方面以及手機(jī)交易時，也很容易遇到山寨客戶端以及用“秒殺”、“低價”字樣誘惑消費者的病毒和木馬。

　　另外，由于手機(jī)的便攜性，很容易出現(xiàn)手機(jī)被盜、信息資料被冒用及銀行賬號被盜等風(fēng)險，而廣大用戶在手機(jī)安全防護(hù)方面的意識還有待提高。安全問題已經(jīng)成為制約移動支付發(fā)展的一個瓶頸?？ò退够臄?shù)據(jù)顯示，如果用戶確信移動支付是安全的，94%的用戶會使用移動支付。

　　王維東表示，安全投入在手機(jī)支付商用初期肯定會是大規(guī)模的。做不到安全，銀行和運營商也將寸步難行?！爸Ц秾氉铋_始的時候，用戶也擔(dān)心安全問題。這需要一個培養(yǎng)的過程。后來，在技術(shù)不斷完善后，用戶習(xí)慣也培養(yǎng)起來了。再之后，支付寶又做了改進(jìn)，便捷性也有了。如今，支付寶成了網(wǎng)上支付的霸主。手機(jī)支付也需要經(jīng)歷這樣的過程。”