阿里金融搶灘移動(dòng)支付
2013-03-11 10:33 新金融觀察報(bào)
導(dǎo)讀：阿里金融在成立了阿里小貸和阿里擔(dān)保之后，又將金融觸角伸向了信用支付領(lǐng)域。由于授信額度、免息期以及到期還款日都與傳統(tǒng)銀行的信用卡頗為類似，所以該項(xiàng)信用支付業(yè)務(wù)被稱為“虛擬信用卡”。
阿里金融在成立了阿里小貸和阿里擔(dān)保之后，又將金融觸角伸向了信用支付領(lǐng)域。由于授信額度、免息期以及到期還款日都與傳統(tǒng)銀行的信用卡頗為類似，所以該項(xiàng)信用支付業(yè)務(wù)被稱為“虛擬信用卡”。
在此之前，阿里金融的每一步金融布局都被看作是“要做銀行”的信號(hào)，而這一次，信用支付的商業(yè)邏輯打破了業(yè)內(nèi)的猜測(cè)，阿里金融“平臺(tái)化思路”背后蘊(yùn)藏的是對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的巨大渴望。
無(wú)線客戶端“嘗鮮”
所謂信用支付服務(wù)，就是阿里金融將根據(jù)用戶在淘寶上的交易數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行初步評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，給買家一定數(shù)額的信用授權(quán)，并能享受38天的免息期，買家可用于在淘寶和天貓上消費(fèi)。該信用支付業(yè)務(wù)采取單向收費(fèi)制度，只向簽約接受信用支付的商戶收取每筆1%的服務(wù)費(fèi)（目前優(yōu)惠期費(fèi)率為0.8%），而開(kāi)通該項(xiàng)業(yè)務(wù)則免費(fèi)。
據(jù)了解，信用支付產(chǎn)品的資金來(lái)源并非阿里金融，而是來(lái)自與其合作的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。一旦出現(xiàn)客戶逾期，阿里金融將會(huì)采取短信語(yǔ)音人工乃至上門的催收方式，一年未果后，其壞賬風(fēng)險(xiǎn)由阿里巴巴在重慶成立的商誠(chéng)擔(dān)保公司（阿里擔(dān)保）承擔(dān)，違約客戶將被注銷支付寶賬戶。
由于目前阿里小貸的不良貸款率不到1%，所以阿里金融對(duì)這次信用支付產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制很有信心。阿里金融方面表示：底層設(shè)計(jì)上，信用支付和阿里小貸用的是同一套班子，兩者擁有類似的風(fēng)控模式。
該信用支付功能預(yù)計(jì)4月份正式上線，并選擇浙江和湖南開(kāi)放試點(diǎn)。淘寶網(wǎng)上的官方公告顯示，以一個(gè)月交易量80萬(wàn)元的商鋪為例，開(kāi)通信用支付后，預(yù)計(jì)將增加32萬(wàn)元的月交易量，而以目前0.8%的優(yōu)惠費(fèi)率計(jì)，商戶只需要額外支付2560元。阿里金融預(yù)計(jì)，信用支付將為商戶帶來(lái)約40%的交易量增長(zhǎng)。
值得注意的是，該支付功能只為無(wú)線客戶端提供服務(wù)，暫不對(duì)PC客戶端開(kāi)放。阿里金融事業(yè)部總裁胡曉明對(duì)此表示，由于銀行業(yè)已經(jīng)占據(jù)了PC端的信用卡支付市場(chǎng)，因此阿里金融的信用支付只會(huì)做移動(dòng)端業(yè)務(wù)。正是這一點(diǎn)，阿里金融劃清了與“傳統(tǒng)銀行信用卡”的界限。
與銀行“統(tǒng)一戰(zhàn)線”
不難看出，“信用支付”是將支付寶用戶的數(shù)據(jù)提供給銀行，阿里金融方面只是向用戶收取手續(xù)費(fèi)，而該支付業(yè)務(wù)本身并不能為阿里金融帶來(lái)利息收入，這一點(diǎn)，與傳統(tǒng)銀行的盈利模式存在本質(zhì)的不同。
自從阿里小貸成立之后，阿里金融方面不止一次表示：阿里不會(huì)做銀行。胡曉明也曾在公開(kāi)場(chǎng)合向媒體重申這句話，現(xiàn)在，阿里金融“平臺(tái)化”后，他與銀行的合作意愿便越來(lái)越明顯。
作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，阿里金融沒(méi)有銀行的吸儲(chǔ)資質(zhì)，其放貸能力必然不如傳統(tǒng)銀行。與傳統(tǒng)銀行業(yè)“錢生錢”的盈利模式不同，阿里金融的商業(yè)邏輯更傾向于富有創(chuàng)新意識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)其業(yè)務(wù)的靈活性要求較高，一旦阿里金融做了銀行，嚴(yán)格的銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)于它的創(chuàng)新發(fā)展會(huì)有一定的限制?！皬奈覀円恢币詠?lái)對(duì)阿里金融的關(guān)注來(lái)看，我們感覺(jué)目前阿里不會(huì)積極申請(qǐng)銀行牌照?！币子^國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融分析師張萌在接受新金融記者采訪時(shí)說(shuō)。
現(xiàn)在，阿里金融讓銀行站在自己的統(tǒng)一戰(zhàn)線上而非對(duì)立面。此舉對(duì)于銀行方面也有利。阿里金融的“信用支付”有利于促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，也為銀行切入移動(dòng)支付領(lǐng)域提供了一個(gè)便捷途徑。在中德證券銀行業(yè)分析師佘閔華看來(lái)，目前，移動(dòng)支付領(lǐng)域各方都想進(jìn)入，銀行相比阿里并沒(méi)有先天優(yōu)勢(shì)，銀行主要特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)多，但做移動(dòng)支付，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)無(wú)法體現(xiàn)。而且，銀行要自己建立這么一個(gè)龐大的消費(fèi)群體渠道也很困難。
其實(shí)，縱觀阿里巴巴的發(fā)展歷史不難看出，在它的金融板塊中，支付寶業(yè)務(wù)開(kāi)始得最早，迄今為止差不多有10年的時(shí)間了，一直以來(lái)，支付都是阿里非常重要且核心的業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)構(gòu)成上看，主要是互聯(lián)網(wǎng)在線支付。但最近幾年，隨著移動(dòng)互聯(lián)和智能手機(jī)的發(fā)展，阿里也開(kāi)始向移動(dòng)支付端發(fā)力。
瞄準(zhǔn)移動(dòng)支付
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2012年支付寶通過(guò)中國(guó)銀行業(yè)的手機(jī)銀行支付成功的概率僅為38%，62%的客戶創(chuàng)建交易以后無(wú)法成功付款。其中有大量用戶因?yàn)閾?dān)心支付不成功而不敢創(chuàng)建交易，同時(shí)也有的用戶因?yàn)榘踩珕?wèn)題不敢將信用卡、借記卡與支付寶綁定，而這直接影響了商戶的銷售業(yè)績(jī)。在去年的“雙十一”，支付寶移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的交易額為12億，而支付寶整體交易額超200億，移動(dòng)支付所占比例不到6%。
與此形成鮮明對(duì)比的是二、三線城市無(wú)線電子商務(wù)的“爆發(fā)”。從2012年的支付寶年度報(bào)告來(lái)看，在一些三線城市，出現(xiàn)無(wú)線支付增速遠(yuǎn)高于有線的情況。根據(jù)胡曉明的預(yù)計(jì)，2013年“信用支付”的消費(fèi)者需求存量大約在4至5億，人均消費(fèi)在兩三百元左右。正是由于市場(chǎng)的強(qiáng)大需求，現(xiàn)在不少銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都試圖在此領(lǐng)域分一杯羹，阿里金融此時(shí)的“信用支付”被看作是為布局移動(dòng)支付搶奪先機(jī)。
同時(shí)，也有不少電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)阿里金融的信用支付持觀望態(tài)度，一旦時(shí)機(jī)成熟，他們也許會(huì)成為下一批進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域的主體。但在張萌看來(lái)，阿里金融的成功很難復(fù)制?！鞍⒗锝鹑谧鲞@個(gè)主要依托它的支付寶平臺(tái)，而一般的電子商務(wù)平臺(tái)不會(huì)自己去做支付，更多的是與支付公司合作。一個(gè)只有平臺(tái)而沒(méi)有支付公司的電商，可能會(huì)拓展其手機(jī)購(gòu)物業(yè)務(wù)，但是要想做移動(dòng)支付，不論是從政策監(jiān)管還是運(yùn)營(yíng)影響，都有一定的難度?！睆埫日f(shuō)。
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