進(jìn)入4月份，有關(guān)運(yùn)營(yíng)商與金融系統(tǒng)合作推動(dòng)移動(dòng)支付的好消息不斷。4月9日，中國(guó)移動(dòng)攜手光大銀行推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù);次日，中信銀行近場(chǎng)支付柜臺(tái)端程序及客戶端程序上線，從而具備了通過空中發(fā)卡將金融IC卡功能加載到SIM卡上的能力。

　　從各自為陣到攜手合作，運(yùn)營(yíng)商和銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)合關(guān)系正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，而促成兩者合作落地的，則主要是將金融IC卡與移動(dòng)支付相結(jié)合的金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　對(duì)陣態(tài)勢(shì)下進(jìn)展緩慢

　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的對(duì)陣形勢(shì)由來(lái)已久，其主要原因在于，任何一方都不愿意放棄對(duì)移動(dòng)支付的掌控權(quán)。

　　移動(dòng)支付包括兩大核心：一是用戶，二是資金賬戶。在用戶方面，運(yùn)營(yíng)商手握10多億移動(dòng)用戶，具有天然優(yōu)勢(shì)，不過運(yùn)營(yíng)商如果在此基礎(chǔ)上掌控移動(dòng)支付的資金賬戶，就會(huì)與銀行的核心業(yè)務(wù)發(fā)生沖突。由于雙發(fā)均不愿意妥協(xié)，因此運(yùn)營(yíng)商和金融系統(tǒng)采取了各自為陣的做法：以銀聯(lián)為代表的金融陣營(yíng)主推以SD為介質(zhì)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù);運(yùn)營(yíng)商方面，最典型的則是中國(guó)移動(dòng)主推自有的2.4GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　移動(dòng)支付的跨界業(yè)務(wù)屬性，注定了它的發(fā)展離不開兩大陣營(yíng)的任何一個(gè)方面。因此，各自對(duì)陣的做法注定發(fā)展緩慢。

　　在銀行方面，由于缺少手機(jī)終端的用戶群體以及相應(yīng)的渠道基礎(chǔ)，以銀聯(lián)為代表的金融系在近場(chǎng)支付方面發(fā)展緩慢。此外，SD作為存儲(chǔ)介質(zhì)天然不適合作為移動(dòng)支付載體的性質(zhì)，也決定了銀行自有的移動(dòng)支付進(jìn)展遲緩。

　　“第一，SD卡是個(gè)存儲(chǔ)載體，如果給它加載鑒權(quán)和支付的功能，則違背了產(chǎn)品最初的發(fā)展方向，因?yàn)槿藗儗?duì)存儲(chǔ)載體的需求變化很快，存儲(chǔ)卡的升級(jí)換代也非?？欤鴮?duì)于具有安全鑒權(quán)功能的支付載體，人們則希望更新的速度慢一些，兩種介質(zhì)的發(fā)展速度因此存在沖突;第二，SD是個(gè)存儲(chǔ)介質(zhì)，和手機(jī)之間只有一個(gè)存儲(chǔ)器接口相連，如果要加載鑒權(quán)支付功能，則需要在手機(jī)上增加具有運(yùn)算功能的接口，這需要手機(jī)相匹配，而手機(jī)品牌、型號(hào)眾多，要一一匹配不大現(xiàn)實(shí);第三，SD的核心器件存儲(chǔ)器在全球?qū)嵭衅谪泝r(jià)格，這就意味著價(jià)格波動(dòng)較大，從而給卡商帶來(lái)了較大風(fēng)險(xiǎn)，制約了其發(fā)展的積極性?！币晃恍酒瑥S商人士告訴記者。

　　用戶基礎(chǔ)缺乏，技術(shù)存在缺陷，因此以銀聯(lián)為代表的金融系在SD方式的移動(dòng)支付道路上步履緩慢。

　　運(yùn)營(yíng)商的情況同樣不容樂觀。以中國(guó)移動(dòng)為例，在國(guó)際移動(dòng)支付以及國(guó)內(nèi)刷卡器都采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的形勢(shì)下，中國(guó)移動(dòng)主推2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)顯得特立獨(dú)行。為了讓用戶能夠刷卡，中國(guó)移動(dòng)也嘗試改造POS終端，建立自己的外圍支付環(huán)境，但是僅憑一己之力推動(dòng)起來(lái)困難重重。

　　金融IC卡推廣成合作契機(jī)

　　“中國(guó)移動(dòng)2.4GHz的失敗以及銀聯(lián)進(jìn)展緩慢，說(shuō)明移動(dòng)支付僅憑一方力量很難發(fā)展起來(lái);而移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈利益格局錯(cuò)綜復(fù)雜，也不是一家廠商能夠改變。”易觀國(guó)際咨詢師張萌認(rèn)為。中國(guó)移動(dòng)的一位人士也表示，移動(dòng)支付與金融合作、金融創(chuàng)新密不可分，因此需要銀行的大力支持。

　　在經(jīng)歷了各自為陣的失敗之后，運(yùn)營(yíng)商和銀行打破僵局走到了一起。2012年，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)達(dá)成合作協(xié)議，制定了框架性合作模式，銀聯(lián)負(fù)責(zé)刷卡環(huán)境、支付與結(jié)算，中國(guó)移動(dòng)則主要負(fù)責(zé)客戶和應(yīng)用。

　　基于這一框架性的合作協(xié)議，運(yùn)營(yíng)商和銀行之間也在探索可行的合作方式，此時(shí)，金融IC卡的推廣為雙方提供了契機(jī)。

　　銀行卡包括磁條卡和IC卡兩種形式，磁條卡的載體只有一個(gè)磁條，存儲(chǔ)的信息非常有限，僅包括卡號(hào)、用戶名信息等;IC卡則既有存儲(chǔ)空間，又有運(yùn)算能力，可以實(shí)現(xiàn)鑒權(quán)、安全訪問、脫機(jī)交易等。2011年3月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，正式啟動(dòng)了銀行卡芯片化遷移工作，并提出2015年之前中國(guó)各家銀行停止磁條卡的發(fā)行。各大銀行因此加快了發(fā)展速度，2012年我國(guó)金融IC卡發(fā)卡量達(dá)到四五千萬(wàn)張，今年發(fā)卡量將在1.5億張左右。

　　在金融IC卡規(guī)模啟動(dòng)之后，人們開始思考一個(gè)問題：金融IC卡具有存儲(chǔ)和運(yùn)算功能，如果再有一個(gè)類似POS機(jī)和ATM機(jī)那樣的終端，那么就能完成支付功能;如果要便攜移動(dòng)，這個(gè)載體就不可能是POS機(jī)或者ATM機(jī)，那么手機(jī)有沒有可能?

　　從技術(shù)角度看，將IC卡的功能下載到具有支付功能的SIM卡中，再配備具備支付功能的手機(jī)，那么上述設(shè)想是可以實(shí)現(xiàn)的。正是基于這樣的考慮，2012年人民銀行提出了大力發(fā)展金融移動(dòng)支付的思路。金融移動(dòng)支付的本質(zhì)，就是將金融IC卡與移動(dòng)支付相互融合。

　　銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商搭建平臺(tái)

　　此前相互對(duì)陣的銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)，此次盡釋前嫌，在金融移動(dòng)支付方面積極合作。去年6月，銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)宣布雙方將實(shí)現(xiàn)TSM(可信服務(wù)管理平臺(tái))的對(duì)接，對(duì)接之后，用戶借助中國(guó)移動(dòng)手機(jī)客戶端，即可空中申辦金融IC卡，申辦成功后，金融IC卡賬戶信息將直接下載至中國(guó)移動(dòng)SIM卡中，SIM卡即相當(dāng)于金融IC卡。而在支持NFC功能的手機(jī)終端使用這張SIM卡，更可在銀聯(lián)“閃付”終端實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)快捷支付。

　　銀聯(lián)、移動(dòng)搭臺(tái)，各銀行紛紛進(jìn)駐。4月9日，光大銀行與中國(guó)移動(dòng)的合作，就是金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一次落地。據(jù)悉，雙方合作推出的手機(jī)錢包有空中辦卡、賬戶余額查詢、電子現(xiàn)金圈存等功能。用戶可將銀行IC卡信息安全下載到SIM卡上，將NFC手機(jī)變成一張銀行卡。用戶可以選擇電子現(xiàn)金或者是綁定銀行卡，如果是電子現(xiàn)金最高額度為1000元，銀行卡則不限額度。為了推動(dòng)近場(chǎng)支付的發(fā)展，銀聯(lián)還大力拓展可受理業(yè)務(wù)的POS終端，目前全國(guó)共有超過100萬(wàn)臺(tái)帶有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)志的終端。

　　未來(lái)，隨著各行業(yè)與銀聯(lián)及運(yùn)營(yíng)商合作的展開，金融IC卡還有望加載公交卡、門禁、優(yōu)惠券、電子票等各類應(yīng)用，并通過一部手機(jī)，安全、方便、快捷地在各個(gè)場(chǎng)所出入和消費(fèi)。例如，中國(guó)移動(dòng)就表示，今年5月北京公交一卡通將加入其聯(lián)合光大銀行推出的手機(jī)錢包應(yīng)用范圍，屆時(shí)市民可以通過刷手機(jī)乘坐地鐵公交。

　　作為國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)展開合作，也定下了運(yùn)營(yíng)商陣營(yíng)和金融陣營(yíng)合作發(fā)展的主基調(diào)。

　　“作為移動(dòng)領(lǐng)域的后來(lái)者，中國(guó)電信是典型的務(wù)實(shí)派，其策略是兼容并包、穩(wěn)扎穩(wěn)打，對(duì)于有利于用戶擴(kuò)張和業(yè)務(wù)發(fā)展的合作方式及業(yè)務(wù)形態(tài)都會(huì)去嘗試;中國(guó)聯(lián)通在移動(dòng)支付方面采用的是比較謹(jǐn)慎的跟隨策略，無(wú)論是業(yè)務(wù)應(yīng)用還是商務(wù)模式都不會(huì)主動(dòng)出擊。因此，在中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)攜手合作之后，另外兩家運(yùn)營(yíng)商也紛紛接受了這種合作模式。”前述芯片廠商人士表示。

　　例如，中國(guó)電信與銀聯(lián)在北京等地開展基于雙界面SIM卡的業(yè)務(wù)合作，推出了兼具遠(yuǎn)程和近場(chǎng)支付功能的“銀聯(lián)翼寶”產(chǎn)品，用戶只要更換一張UIM卡，就可以將銀行卡信息存儲(chǔ)到UIM卡內(nèi)，該業(yè)務(wù)支持近場(chǎng)支付;中國(guó)聯(lián)通方面，則是聯(lián)合銀聯(lián)在寧波、上海等地開展基于雙界面SIM卡及純遠(yuǎn)程SIM卡的移動(dòng)支付合作。

　　合作細(xì)節(jié)仍未確定

　　雖然銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)展開了合作，但是據(jù)接近運(yùn)營(yíng)商的人士透露，直到目前為止，雙方仍未就具體的合作模式形成最終的明確意見，這無(wú)疑將影響移動(dòng)支付的推廣進(jìn)度。

　　目前雙方能夠基本確定的分工是，運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)客戶和應(yīng)用，銀行方面負(fù)責(zé)POS終端改造以及支付和結(jié)算，但是具體的合作模式仍未敲定。

　　對(duì)于運(yùn)營(yíng)商的角色，業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)階段移動(dòng)支付對(duì)于運(yùn)營(yíng)商而言是“黏著型”業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)商可以通過打造平臺(tái)來(lái)聚攏人氣，之后可利用這一平臺(tái)開辟新的盈利模式。從具體的實(shí)現(xiàn)方法看，在現(xiàn)有的合作模式中，運(yùn)營(yíng)商在SIM卡上預(yù)留了能存儲(chǔ)10張左右金融IC卡的空間，運(yùn)營(yíng)商可以建設(shè)好這一平臺(tái)，將多家銀行的IC卡功能加載到SIM卡上?！半m然單純做平臺(tái)暫時(shí)難以看到大的收益，但是如果將平臺(tái)做大，聚攏了人氣，那么運(yùn)營(yíng)商完全可以通過其它方式來(lái)獲取收益。”一位分析師認(rèn)為。

　　而在易觀支付分析師張萌看來(lái)，運(yùn)營(yíng)商并不會(huì)滿足于平臺(tái)提供者這一簡(jiǎn)單角色。她認(rèn)為，運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域的打算，并不是簡(jiǎn)單地提供平臺(tái)，而是希望有更多的作為。正是出于這樣的原因，運(yùn)營(yíng)商也在力推自己的支付公司，并開展多種支付業(yè)務(wù)。

　　現(xiàn)在，具體的商業(yè)模式一日未確定，運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作就存在芥蒂。因此，確認(rèn)雙方的合作模式迫在眉睫，尤其是對(duì)于利益分配的問題，雙方急需要就細(xì)節(jié)達(dá)成一致。

　　除了分成比例外，如何把市場(chǎng)蛋糕做大也是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵所在。中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工程師徐晉耀表示，過去銀行卡的主要盈利來(lái)源是收取手續(xù)費(fèi)，而今年2月份之后部分費(fèi)率有所調(diào)低，這意味著在總體交易量不變的情況下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈所得到的交易費(fèi)會(huì)減少，因此移動(dòng)支付要想正常運(yùn)轉(zhuǎn)，就必須探索建立一套適合我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的良性商業(yè)模式?！靶滦偷腡SM無(wú)法套用傳統(tǒng)銀行的收費(fèi)和利潤(rùn)分成模式，新的收費(fèi)方案要在尊重現(xiàn)有市場(chǎng)利益格局下，按照互惠互利、大家共享的原則成長(zhǎng)?！毙鞎x耀表示。