從2012年開(kāi)始，商業(yè)銀行產(chǎn)生了許多根本性的變化。從銀行暴利的大爭(zhēng)論到利率市場(chǎng)化的闖關(guān)，從零售業(yè)務(wù)理財(cái)化到公司業(yè)務(wù)投行化，從精細(xì)化管理到互聯(lián)網(wǎng)銀行等等，其實(shí)都在說(shuō)明一個(gè)趨勢(shì)，就是商業(yè)銀行去行政化，要市場(chǎng)化，并進(jìn)一步社會(huì)化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化。

　　利率市場(chǎng)化是一項(xiàng)根本性的變革，它促使商業(yè)銀行脫媒化，公司業(yè)務(wù)投行化，零售業(yè)務(wù)理財(cái)化，客戶下沉至中小微企業(yè)，這就是大家看到的：在激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)中，社會(huì)化、數(shù)據(jù)化、移動(dòng)化--新型的商業(yè)銀行開(kāi)始浮現(xiàn)出來(lái)了。

　　隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在小微和零售領(lǐng)域，更加融入社會(huì)和嵌入商業(yè)鏈條的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”頗有創(chuàng)造性顛覆的意味。阿里信貸在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)放貸款，沒(méi)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行過(guò)多的流程和環(huán)節(jié)，但卻十分精準(zhǔn)和高效。據(jù)了解，淘寶店主可以憑已發(fā)貨訂單向淘寶申請(qǐng)貸款，只要打開(kāi)頁(yè)面，輸入訂單號(hào)碼和運(yùn)單號(hào)碼，確定申請(qǐng)金額，一秒鐘后，一筆小額貸款進(jìn)入他的支付寶賬戶，一天之后，他的買家確認(rèn)付款，他收到貨款后隨即還款。這主要得益于阿里巴巴多年的數(shù)據(jù)積累，并在此基礎(chǔ)上實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。它不僅僅是技術(shù)的創(chuàng)新及應(yīng)用，更重要的是真正做到了“以客戶業(yè)務(wù)為中心”，所有的制度、后臺(tái)、流程、產(chǎn)品，皆因客戶而設(shè)，因客戶而變。

　　數(shù)據(jù)化是新型銀行融入社會(huì)的基礎(chǔ)。為什么過(guò)去國(guó)家一直推動(dòng)市場(chǎng)改革，但是中小企業(yè)還是融資難？利率市場(chǎng)化后客戶下沉，各家銀行為什么又能熱衷中小微業(yè)務(wù)。主要靠的就是如何用定量及精細(xì)化管理的方法，基于數(shù)據(jù)庫(kù)解決批量營(yíng)銷，以及做出可行的符合經(jīng)濟(jì)資本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的各種動(dòng)態(tài)評(píng)分系統(tǒng)，進(jìn)而降低銀行的成本。

　　基于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的銀行管理。這是每家商業(yè)銀行都有的夢(mèng)想，社會(huì)也早已朝著這個(gè)夢(mèng)想發(fā)生改變。浦發(fā)銀行早就懷著“移動(dòng)銀行”的夢(mèng)想跟中移動(dòng)開(kāi)展合作；阿里巴巴在電子商務(wù)多年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)信貸；中國(guó)建設(shè)銀行也試圖通過(guò)“建銀商務(wù)”抓住電子商務(wù)這塊市場(chǎng)，今后的市場(chǎng)，將是八仙過(guò)海各顯神通的局面。

　　時(shí)代變了，銀行再不變化，就會(huì)被改變。