在互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信快速發(fā)展的今天，作為一個數(shù)字化程度極高的行業(yè)，金融業(yè)全流程互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢十分明顯。阿里金融負責人胡曉明曾預測，未來互聯(lián)網(wǎng)金融一定會在實體金融體系中占比超過50%。

　　以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛通過新型支付、網(wǎng)絡信貸等手段頻頻試水銀行業(yè)務，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨的步伐，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中憑借自身在互聯(lián)網(wǎng)領域的優(yōu)勢實現(xiàn)彎道超車，在中國金融版圖中取得一席之地。

　　為了應對變化的趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也已或多或少地開始行動了起來。以建行善融商務為代表的電子商務平臺早已啟動。隨后，交行、中行的“云購物”等銀行系電商也已陸續(xù)上線。據(jù)悉，工行、招行、光大銀行等也正在籌建網(wǎng)購平臺，紛紛涉足電子商務領域。

　　那么，作為銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融切入點之一的網(wǎng)上商城，自建是否是最佳的角度？

　　大數(shù)據(jù)時代的必然選擇

　　“通過高效的手段來分析辨識客戶，從而進行風險管理，這是金融業(yè)最核心的競爭力?！币虼?，在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，真正讓他們動容的并不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的新型支付或網(wǎng)絡信貸業(yè)務本身，而是能成功支撐互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展創(chuàng)新金融服務的用戶和數(shù)據(jù)資源。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對數(shù)據(jù)的依賴，使得金融邊界變得越來越模糊。以阿里金融為例，作為一個互聯(lián)網(wǎng)公司，并不具有傳統(tǒng)銀行“以錢生錢”的經(jīng)營優(yōu)勢，但經(jīng)營電商平臺多年積累下來商家和用戶數(shù)據(jù)卻可以作為其參與金融業(yè)務的核心資源。通過數(shù)據(jù)挖掘識別需求、管理風險、設計金融產(chǎn)品，為銀行、商家和用戶提供對接服務，并從中獲利。

　　未來，以電商網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡、物聯(lián)網(wǎng)為應用核心而生成的用戶信息、偏好、消費和行為習慣等數(shù)據(jù)，將釋放出巨大的商業(yè)價值，成為金融企業(yè)重要的資源和資產(chǎn)。在品牌、資金、存量客戶、金融服務經(jīng)驗等方面有著獨特優(yōu)勢的商業(yè)銀行沒有理由錯失這一機會。

　　眾多銀行都期待通過自建網(wǎng)上商城將金融服務與電子商務進行更好的融合。一方面，可以嘗試從源頭獲取和分析用戶數(shù)據(jù)；另一方面，可以培育并拓展優(yōu)質(zhì)客戶群；再者，還能將自有的平臺作為開展金融創(chuàng)新的試驗田，通過信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、支付創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新等探索更多參與互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑。

　　互聯(lián)網(wǎng)基因缺失是硬傷

　　在一部分銀行自建網(wǎng)上商城進行得如火如荼的同時，業(yè)內(nèi)也有一些不一樣的聲音對銀行自建網(wǎng)上商城態(tài)度謹慎。

　　專家認為，用戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)只有達到足夠大的體量才具有分析和決策參考的價值。目前只有阿里巴巴、京東、百度、騰訊等老牌互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的數(shù)據(jù)才可能達到如此規(guī)模。相比之下，剛剛起步的銀行系電商如果無法提供更有新意的產(chǎn)品和服務來改變客戶的交易習慣，將很難撬動現(xiàn)有的電商格局，從而獲得充足、優(yōu)質(zhì)的客戶，其所能收集的數(shù)據(jù)量會遠遠不夠。

　　建行電子商務業(yè)務的一位負責人也曾向媒體坦言，善融商務運行只有半年多時間，很多業(yè)務尚在推進中，目前還沒有太多的交易記錄和完整的數(shù)據(jù)積累。

　　從自身的情況來看，業(yè)內(nèi)也普遍認為銀行缺乏成功運營網(wǎng)上商城所需的“互聯(lián)網(wǎng)基因”。首先，銀行作為社會服務機構，承擔著一部分政府賦予的經(jīng)濟資源配置和金融資源監(jiān)管的職能，從本身的企業(yè)運營管理體制、風險控制機制到專業(yè)人才儲備都難以適應網(wǎng)上商城的發(fā)展需要。其次，電子商務與銀行的主營業(yè)務不符，難以形成有效的盈利模式，從而導致持續(xù)投入的精力不足，很難將電商做得專業(yè)。

　　未來：抓住核心價值進行創(chuàng)新融合

　　供求關系的溝通和撮合是網(wǎng)上商城最核心的功能，在這一過程中，銀行自身的優(yōu)勢往往在于金融服務經(jīng)驗和巨大的存量客戶。如果能從自身優(yōu)勢出發(fā)進行業(yè)務創(chuàng)新，銀行將能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取長補短，形成錯位競爭，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮中立于不敗之地。

　　長期為國內(nèi)主要銀行和金融企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)服務整體解決方案的宇誠網(wǎng)絡公司董事長曾碩就認為，銀行發(fā)展電子商務應該有自己的三個原則：銀行發(fā)展電子商務應與銀行本身的業(yè)務價值對接、與銀行的客戶群體對接、與銀行自身的發(fā)展策略對接。

　　“傳統(tǒng)銀行進軍電商的首要著力點，應該是在存量客戶中增加黏度。而銀行在做商城推進的時候，通常把商戶發(fā)展隔離了，沒有納入到自己已有的體系中來?！痹T認為，銀行應借助金融服務創(chuàng)新，開展以拓展實體商戶為目標的電子商務，通過線上線下的融合和社區(qū)化發(fā)展為賣家提供金融服務產(chǎn)業(yè)的生態(tài)圈，從而形成聚合效應。

　　在推動電商發(fā)展的過程中，銀行應更看重與商品有關的人和圍繞商品生命周期的全流程服務。以客戶為中心，整合商家服務，形成多家商戶為同一客戶以事件為核心的協(xié)同服務，并將銀行的支付及其他金融服務貫穿于整個過程?！斑@樣才能把客戶的行為清晰的描述出來，而這些數(shù)據(jù)才可以指導銀行怎么將外面的信息和里面的進行結(jié)合，這才是真正有價值的數(shù)據(jù)?！?/P>