隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動電子商務(wù)的發(fā)展，更快捷、更安全的支付手段越來越受到人們關(guān)注，在這樣的需求下，移動支付應(yīng)運而生。

　　一、移動支付技術(shù)

　　移動支付，是指在商務(wù)處理流程中，主要基于移動網(wǎng)絡(luò)平臺，能隨時隨地利用移動智能終端包括手機、PDA、筆記本電腦等工具，為服務(wù)商務(wù)交易而進行的資金流動。移動支付可分為遠程支付和近場支付兩種方式。

　　遠程支付功能包括大小額消費、跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費、賬單支付、信用卡還款、商旅服務(wù)等各類金融支付服務(wù)，并將隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而擴充功能。在操作界面和遠程數(shù)據(jù)通道的連接上具體有以下兩種模式。

　　(1)WAP和客戶端支付模式。提供友好、直觀和便捷的可視菜單操作界面，用戶可以點擊各圖標(biāo)進行商品選購或功能操作，然后通過安全性載體中的支付應(yīng)用選擇銀行卡進行交易并完成支付過程。

　　(2)STK數(shù)據(jù)短信支付模式。用戶通過選擇固化在STK里的菜單選項來瀏覽商品和服務(wù)并發(fā)起銀行卡交易，也可通過第三方內(nèi)容服務(wù)提供方提供的用戶購物界面或WAP界面進行購物選擇并提交訂單，用戶訂單通過數(shù)據(jù)短信發(fā)送到后端應(yīng)用服務(wù)器，然后通過短信的方式發(fā)送到用戶手機，用戶可確認訂單并最終完成支付過程。

　　近場支付是指通過NFC、RFID射頻和藍牙紅外線技術(shù)使移動終端與消費終端對接的一種技術(shù)。簡單地說，它是一種終端之間的直接互動，而不通過中介來實現(xiàn)支付服務(wù)，其終端形式包括特制SIM卡、手機貼片、SD卡或定制的移動終端等。

　　二、移動支付的發(fā)展

　　移動支付的發(fā)展按照業(yè)務(wù)導(dǎo)入期、規(guī)模擴張期和產(chǎn)業(yè)成熟期，大致可以分為如下三個階段。

　　1.第一階段(2000—2006年)

　　2000年，中國移動正式推出短信(SMS)服務(wù)。隨后眾多的SP迅速發(fā)現(xiàn)了短信應(yīng)用在支付領(lǐng)域的市場機會，短信支付被廣泛應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的小額收費業(yè)務(wù)中。這個階段移動支付由SP主導(dǎo)，銀行零星參與。

　　2.第二階段(2007～2008年)

　　WAP支付伴隨著手機WAP興起而逐漸起步。很多WAP商家通過自己的支付方式與手機用戶完成交易，銀行和第三方支付也開始進入到移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行和第三方支付資金參與結(jié)算的比例逐步增加。

　　3.第三階段(2009年～至今)

　　最近兩三年遠程支付和近場支付快速發(fā)展起來，這期間有兩個標(biāo)志性事件：2009年1月，工信部頒發(fā)移動3G牌照，移動3G進入正式運營和推廣階段;2012年12月14日，中國人民銀行正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確采用13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　隨著移動終端與數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和成熟，互聯(lián)網(wǎng)商戶和傳統(tǒng)的線下商戶紛紛開發(fā)基于移動技術(shù)的商業(yè)模式，各大銀行也開始制定各自在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃并且發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品，全面進軍移動支付市場。

　　三、廣發(fā)銀行的移動支付建設(shè)

　　在移動支付領(lǐng)域，廣發(fā)銀行一直積極創(chuàng)新、緊跟時代步伐，推出了一系列產(chǎn)品，為客戶提供一流的移動金融服務(wù)。

　　(1)2005年，東莞移動和廣發(fā)銀行東莞分行在廣東地區(qū)率先開通基于STK“手機錢包”服務(wù)。業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)的中國移動用戶可將手機號碼與廣發(fā)銀行卡捆綁，享受手機轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢、交易查詢、手機繳費等金融服務(wù)。隨后，該業(yè)務(wù)陸續(xù)推廣到北京和中山等地區(qū)。

　　(2)為了給客戶打造更快捷的理財方式，提供“貼心全天候服務(wù)”，2011年1月，廣發(fā)銀行推出WAP版手機銀行和客戶端版手機銀行。WAP版手機銀行擁有精簡、兼容性較好的特點，客戶端版手機銀行支持IOS(iPhone及iPad)、Android、Symbian、W i n d o w s M o b il e、M T K、Blackberry等主流手機操作系統(tǒng)。提供賬戶管理、查詢、轉(zhuǎn)賬、生活繳費、投資理財、網(wǎng)點預(yù)約等金融服務(wù)?；谑謾C銀行，廣發(fā)銀行也推出了手機商城業(yè)務(wù)，信用卡客戶可以通過手機商城一次性和分期購買千余種產(chǎn)品。

　　廣發(fā)銀行手機銀行憑借豐富的服務(wù)和簡約流暢的界面，給用戶提供了良好的操作體驗。根據(jù)艾瑞咨詢的報告，廣發(fā)銀行手機銀行2012年用戶滿意度在全國性商業(yè)銀行中排名第四位;廣發(fā)銀行手機銀行的用戶數(shù)僅用18個月就突破100萬，截至2012年底，廣發(fā)銀行手機銀行用戶達到124萬。

　　(3)為了延伸金融服務(wù)深度和廣度，廣發(fā)銀行加速布局電商渠道，2011年6月，廣發(fā)銀行與阿里巴巴(中國)有限公司展開全面戰(zhàn)略合作，雙方聯(lián)合發(fā)行“廣發(fā)•淘寶聯(lián)名卡”，并且在移動支付領(lǐng)域開展大力合作。廣發(fā)銀行和支付寶相繼合作推出了信用卡快捷支付、借記卡快捷支付、信用卡怏捷支付分期業(yè)務(wù)。客戶可以通過支付寶手機客戶端實現(xiàn)支付寶賬戶與廣發(fā)銀行卡的綁定和怏捷支付，其方便與安全程度較傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付方式有了很大提高。通過雙方的合作，廣發(fā)銀行卡在支付寶平臺的資金交易量一直穩(wěn)居全國主要商業(yè)銀行的前八位，實現(xiàn)了共贏。

　　(4)傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)電子化是廣發(fā)銀行未來的重點發(fā)展方向。2012年12月，廣發(fā)銀行推出了以SD卡為支付載體的SD—Mall手機支付。該種支付模式利用手機存儲卡內(nèi)置非接模塊實現(xiàn)近場支付。使用者只需要將手機存儲卡插入手機卡槽即可使用支付功能，無需更換手機。

　　2013年3月，廣發(fā)銀行作為首批合作銀行加入中國移動和中國銀聯(lián)合作開發(fā)的遠程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺(TSM)。客戶到移動營業(yè)廳更換指定的SWP— SIM卡并安裝手機錢包客戶端后，即可申請將廣發(fā)銀行的金融IC卡賬戶加載到手機內(nèi)的移動SWP—SIM卡中，使手機具備貸記及電子現(xiàn)金賬戶功能。借助手機錢包客戶端，客戶可進行金融IC卡的申辦、電子現(xiàn)金圈存、賬戶余額查詢等操作。圈存完成后，客戶即可在全國貼有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的商戶“刷手機”進行小額非接支付。

　　至此，廣發(fā)銀行成為業(yè)內(nèi)最早涵蓋SD卡手機支付模式和SIM卡手機支付模式的銀行。

　　四、移動支付的挑戰(zhàn)和商業(yè)銀行對策

　　移動支付作為一個新興事物，在發(fā)展中存在許多亟待解決的問題，商業(yè)銀行需要認識這些問題并制定相關(guān)的對策。

　　1.法律或政策風(fēng)險

　　我國在電子支付領(lǐng)域還處于發(fā)展階段，還沒有完善的法律體系，支付參與方的責(zé)任與分工都缺少明確的法律描述。目前，短信金融欺詐事件時有發(fā)生，人們對電子支付交易的安全性頗為擔(dān)憂，一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，在法律上尚難以準(zhǔn)確定義和判斷。

　　對此商業(yè)銀行要建立自我保護意識，最大可能地利用現(xiàn)行法律、法規(guī)，積極防范法律風(fēng)險。首先要充分利用我國現(xiàn)行法律來擬定移動支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會計法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等;其次，技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《電子簽名法》等。

　　廣發(fā)銀行根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)專門制定了《廣發(fā)銀行移動支付業(yè)務(wù)管理辦法》，明確了各個部門的職責(zé)分工和業(yè)務(wù)管理流程，規(guī)范了移動支付業(yè)務(wù)管理，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　2.技術(shù)風(fēng)險

　　支付密碼被破譯、實時短信無法保證、身份識別缺乏和信用體系缺失是移動支付面臨的主要技術(shù)難題。手機僅僅作為通話工具時，密碼保護并不是很重要，但作為支付工具時，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失，這也給商業(yè)銀行帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險。銀行、電信運營商和第三方支付平臺應(yīng)加強各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，保障整個支付過程的安全。在技術(shù)風(fēng)險防范方面，要確保數(shù)據(jù)的保密性和完整性、系統(tǒng)的完整性、用戶的身份鑒別、災(zāi)難恢復(fù)的有效性和操作的不可否認性。針對這些問題，必須對敏感售息進行全程數(shù)據(jù)安全加密;系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓?、入侵檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等;對訪問系統(tǒng)的用戶進行身份鑒別;裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng);使用數(shù)字簽名等。同時銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準(zhǔn)備。

　　廣發(fā)銀行在移動支付領(lǐng)域從一開始就高度重視安全體系建沒，采用了包括動態(tài)令牌等安全認證工具，提供高強度加密信道傳輸和會話安全保護機制，加強客戶交易監(jiān)控等多種安全措施，從根本上確?？蛻羰褂玫陌踩?。

　　3.產(chǎn)業(yè)鏈合作

　　移動支付的發(fā)展涉及多個行業(yè)，其產(chǎn)業(yè)鏈包括終端廠商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商、系統(tǒng)集成商、移動運營商、金融機構(gòu)、服務(wù)提供商、客戶等多個環(huán)節(jié)和行業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈上的各方都有自己的利益訴求，特別是電信運營商和金融機構(gòu)都想成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，導(dǎo)致多種支付模式并存，行業(yè)問的協(xié)作還不是十分順暢。

　　金融機構(gòu)需要與各個行業(yè)成員緊密合作、優(yōu)勢互補，形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的鏈條關(guān)系。以電信運營商和金融機構(gòu)合作為例，金融機構(gòu)掌握著銀行網(wǎng)關(guān)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)等金融支付通路，而電信運營商不僅控制著移動支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道移動通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動用戶群，一方的優(yōu)勢恰好是另一方的劣勢，雙方是合作互補的關(guān)系。

　　五、移動支付展望

　　2013年，廣發(fā)銀行將繼續(xù)加強移動支付的渠道建設(shè)：大力推進手機銀行信用卡分期、二維碼支付、“O2O”、客戶個性化定制等業(yè)務(wù)。對手機銀行的技術(shù)框架進行調(diào)整，給客戶提供更加多樣的交互功能和圖表展現(xiàn)能力以及更豐富的多媒體服務(wù)。針對目前移動支付市場多種模式并存，難以預(yù)測日后市場主流的現(xiàn)狀，廣發(fā)銀行同時開展SD—Mall、銀聯(lián)TSM、運營商TSM、銀行自建TSM模式的相關(guān)技術(shù)嘗試，并且和銀聯(lián)以及電信運營商積極開展相關(guān)合作。

　　隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，金融脫媒現(xiàn)象進一步擴大，特別是黨的“十八大”以后，金融改革進程加快推進，利率市場化將以勢不可擋的速度向銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滲透，以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行將面臨更大的轉(zhuǎn)型壓力。移動支付將打造一個全新的價值鏈，有利于銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，同時作為一種優(yōu)質(zhì)高效、低成本的交易渠道，其對銀行柜面這一高交易成本渠道業(yè)務(wù)的替代效益也不可小視，將大大降低銀行的經(jīng)營成本。除了獲得實在的利益外，銀行還可以通過移動支付為客戶提供新的增值服務(wù)，提升客戶的忠誠度。每一次信息革命都為金融業(yè)帶來了巨大機遇，移動支付對金融業(yè)的影響甚至可能會超出互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)需要抓住機遇，積極創(chuàng)新，開放視野，廣泛合作，分享移動支付這一重大信息技術(shù)變革所帶來的發(fā)展契機。