最近一段時(shí)間有關(guān)移動(dòng)支付的討論在網(wǎng)上被炒的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其中關(guān)于移動(dòng)支付遲遲未能進(jìn)入消費(fèi)主流的討論最多，多數(shù)看法認(rèn)為，國內(nèi)移動(dòng)支付未能盛行的原因在于各大運(yùn)營商之間的利益紛爭。為此，品途網(wǎng)走訪了錢方聯(lián)合創(chuàng)始人李英豪。李英豪認(rèn)為，移動(dòng)支付進(jìn)入主流消費(fèi)市場的關(guān)鍵因素在于消費(fèi)需求是否充足。

　　消費(fèi)者端移動(dòng)支付的四個(gè)象限 

　　李英豪把消費(fèi)者端的移動(dòng)支付分為四個(gè)象限：線上、線下、大額、小額（如圖所示）。

　　線上的大額支付，人們更多的是直接采取銀行轉(zhuǎn)賬；線上小額支付完全可以由第三方支付工具（如支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等）完成；線下的大額支付，人們更傾向于刷卡而不是刷手機(jī)，原因之一是擔(dān)心手機(jī)很容易弄丟；線下的小額支付，才是真正能夠影響人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，人們需要它的核心訴求是方便和快捷（是否刷手機(jī)已經(jīng)不再重要，公交一卡通或許更為合適），比如超市購物、餐廳點(diǎn)餐、電影院購票等有著具體支付場景的線下消費(fèi)行為。

　　由于線上支付的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)基本養(yǎng)成，格局也趨于穩(wěn)定，線下大額支付人們還心存謹(jǐn)慎，因此我們所看到的各大運(yùn)營商所爭奪的重點(diǎn)是在線下小額支付領(lǐng)域。為什么線下小額支付遲遲未能打開局面？李英豪認(rèn)為：線下小額手機(jī)支付的用戶需求不很強(qiáng)烈；一卡通小額支付則存在行業(yè)內(nèi)部掣肘，不容易發(fā)展。

　　（1）線下小額手機(jī)支付的困惑

　　前文提到人們需要線下小額移動(dòng)支付的核心需求是方便和快捷。①方便：不用從錢包拿錢；②快捷：直接刷卡或刷手機(jī)，不用排隊(duì)、找零。

　　如果按照當(dāng)下運(yùn)營商的想法，將手機(jī)與銀行卡進(jìn)行綁定，出門消費(fèi)不帶現(xiàn)金，不帶銀行卡，直接刷手機(jī)。當(dāng)然這是很理想的狀態(tài)，但如果銀行卡與手機(jī)綁不綁定不存在本質(zhì)的區(qū)別，那么只帶手機(jī)出門和手機(jī)、銀行卡同時(shí)帶出門就沒有那么需要迫切取舍了。換句話說，就是用戶出門把銀行卡放在錢包里和放在手機(jī)里的動(dòng)作主體——帶銀行卡，沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。如果將來科技發(fā)達(dá)，用戶只需要按指紋就可以消費(fèi)，那才是從根本上解決帶不帶銀行卡的問題。

　　其次手機(jī)刷卡消費(fèi)的一個(gè)很大的隱患就是手機(jī)安全問題。關(guān)于手機(jī)病毒的討論品途網(wǎng)曾在《移動(dòng)支付進(jìn)入消費(fèi)主流的三大關(guān)鍵》中已有論述，這里不再重復(fù)。安全的第二個(gè)問題是，一旦手機(jī)被盜和手機(jī)丟失，手機(jī)上的各種資料包括銀行卡信息都將受到威脅，將銀行卡與手機(jī)分開保存至少會將這種危險(xiǎn)的幾率降低一半。另外手機(jī)一旦丟失，變更銀行卡與指定手機(jī)的綁定也要費(fèi)一番周折。

　　基于以上原因最終導(dǎo)致了線下小額手機(jī)支付遇冷的關(guān)鍵所在——沒有存在它大規(guī)模興起的用戶需求。即便運(yùn)營商們能夠放棄利益之爭，協(xié)同一致，也很難從根本上讓用戶接受并依賴手機(jī)支付。

　　（2）香港八通卡——線下小額一卡通案例

　　布丁移動(dòng)徐磊曾就移動(dòng)支付問題在接受品途網(wǎng)采訪時(shí)表示，目前國內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的線下支付發(fā)展最快的是公交一卡通，在全國一二線城市基本都已覆蓋，但一直沒有形成潮流，原因在于核心需求沒有得到很好的釋放，其次一卡通公司的運(yùn)營需要在移動(dòng)化這個(gè)過程中沒有得到質(zhì)的改善。

　　在一卡通問題上，李英豪給品途網(wǎng)舉了香港八通卡的例子：八通卡最先應(yīng)用于公交刷卡支付，后來逐步擴(kuò)展至餐廳、超市、便利店等諸多本地生活領(lǐng)域?qū)嶓w店。李英豪本人在香港有過多年生活經(jīng)歷，對香港的一卡通應(yīng)用很是贊賞：“在香港，我通常出門只帶兩張卡——信用卡和八通卡，小額支付用八通卡，大額支付用信用卡?！?

　　當(dāng)談到國內(nèi)公交一卡通有沒有可能發(fā)展成為類似香港八通卡的支付工具時(shí)，李英豪表示難度很大。目前國內(nèi)公交一卡通運(yùn)營公司在開放態(tài)度上比較保守，尤其關(guān)鍵的是利益分配問題比較復(fù)雜，其次由公交系統(tǒng)擴(kuò)展至整個(gè)城市的生活服務(wù)支付也需要經(jīng)歷一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜曲折的過程。

　　NFC不適合移動(dòng)支付

　　關(guān)于NFC近場支付，李英豪表示并不看好。在他看來，NFC只是一個(gè)簡化版的藍(lán)牙，本質(zhì)上只是近距離的信息傳遞和接收的工具，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，移動(dòng)端的支付寶、財(cái)付通等第三方應(yīng)用就完全可以取代NFC。

　　在硬件方面，推廣NFC還需要各家手機(jī)生產(chǎn)商及NFC接收終端商支持。這些原本軟件就可以解決的支付問題，完全沒有必要牽涉更多硬件商家的進(jìn)入。在今年6月份美國市場研究公司Gartner發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，今年全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2354億美元，單轉(zhuǎn)賬一項(xiàng)就占71%的份額，而曾被寄予厚望的NFC(近場通訊)支付技術(shù)卻僅占2%。

　　李英豪所服務(wù)的錢方是一家針對小微商戶提供移動(dòng)收款解決方案的企業(yè)，和支付通合作的QPOS在短短一年時(shí)間已經(jīng)在全國有4萬多商戶使用，對線下商戶的移動(dòng)支付現(xiàn)狀有著較為清醒的認(rèn)識。李英豪表示，現(xiàn)在國內(nèi)還有大量商戶沒有安裝POS機(jī)，他們連刷卡業(yè)務(wù)都沒有普及，現(xiàn)在卻要他們?nèi)ソ邮苁謾C(jī)支付、NFC支付，這有些不太現(xiàn)實(shí)。李英豪進(jìn)一步表示，NFC用在諸如門禁系統(tǒng)之類的應(yīng)用上更為適合，而用于移動(dòng)支付就顯得有些多余，畢竟移動(dòng)版的第三方支付應(yīng)用就可以勝任這部分工作。