第三方支付作為一種非金融機構(gòu)支付服務(wù)，主攻網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等領(lǐng)域，迅速占領(lǐng)了銀行的“前臺”，在銀行“老大”的地盤上打開一個缺口，也讓二者的關(guān)系從完全合作到競爭共存;在金融脫媒和民間融資需求旺盛的背景下，第三方支付在跑馬圈地后，開始了對新領(lǐng)域的爭奪，“滲透”進小額信貸或財富管理等領(lǐng)域，行業(yè)新一輪的遭遇戰(zhàn)已悄然打響。在匯付天下總裁周曄看來，創(chuàng)新+安全=效率競爭，誰搶占先機，誰就能成為行業(yè)新的領(lǐng)軍者。

 匯付天下周曄

　　不是“拓荒者”只堅守“支付”

　　走進周曄的辦公室，發(fā)現(xiàn)墻上掛著一幅“行不由徑”的字，周曄解釋說，走路不抄小道，說的是為人正直，行動正大光明，這也是他信仰的行為方式。匯付天下的理念就是通過互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞，將資金流和電子商務(wù)結(jié)合，提升各行業(yè)資金流轉(zhuǎn)效率，讓資金“轉(zhuǎn)起來”。

　　周曄在金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有著非常資深的經(jīng)歷，早在上世紀(jì)90年代就進入了支付行業(yè)，業(yè)界不少人將周曄稱為“網(wǎng)絡(luò)支付的教父”。周曄卻很謙虛：“我稱不上‘教父’，我個人經(jīng)歷比較簡單，正像大多數(shù)生在上世紀(jì)60年代的人一樣，讀書之后有大學(xué)考，讀完書可以出國，想工作時正趕上IT的美好時光?！敝軙鲜倾y聯(lián)電子支付的初創(chuàng)者之一，而銀聯(lián)電子支付則是國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的首批進入者?！叭松凶詈玫囊欢螘r間”是周曄對在銀聯(lián)電子支付工作6年的評價。但是2006年，周曄卻做出了一件讓支付行業(yè)震驚的決定。

　　2006年，周曄帶著30多人的團隊創(chuàng)辦匯付天下。當(dāng)時，正是支付業(yè)從無到有并快速發(fā)展的時期。成立于2004年的支付寶正以每年2億-3億元的燒錢速度大圈用戶;成立于2005年的財付通等網(wǎng)上支付平臺也緊隨其后搶占市場?！霸俨粍?chuàng)業(yè)，大好時機就要錯過，匯付天下可以是‘后來者’，但也可以是‘領(lǐng)先者’?！敝軙媳硎荆皠?chuàng)業(yè)并不是我一個人的‘孤單’，而是一批人內(nèi)心‘狂歡’，我只是充當(dāng)了一個前臺的角色而已?！痹缙谝黄鸪鰜韯?chuàng)業(yè)的30多個員工，目前仍然有80%留在公司，構(gòu)成了團隊的骨干，我們一起堅守支付，因為我們的創(chuàng)始團隊深知，從開始到現(xiàn)在，公司的核心競爭力在支付，匯付天下唯一關(guān)注的也只有支付。

　　“審時度勢”的商業(yè)版圖

　　2006年，匯付天下成立，至今7年間，商業(yè)版圖不斷完善。在周曄看來，信用支付的出現(xiàn)、獲得基金銷售網(wǎng)上支付結(jié)算牌照，是不可能先知先覺的，只能相時而動，對企業(yè)戰(zhàn)略不斷調(diào)整。正是周曄和他的團隊的“審時度勢”，成就了匯付天下“遞進式”的商業(yè)版圖。

　　匯付天下能夠成立26個月之后就實現(xiàn)盈利，航空業(yè)堪稱其立足之戰(zhàn)。周曄說，當(dāng)年民航總局推廣電子客票，目標(biāo)是2007年底電子客票率達100%。匯付天下當(dāng)年入股“易行天下”成為其獨家第三方支付平臺，為航空公司、機票代理商等提供信用擔(dān)保，提高分銷鏈各個環(huán)節(jié)資金周轉(zhuǎn)效率，匯付天下則從每一筆交易金額中收取支付交易傭金。由于交易量龐大，匯付天下航空支付的市場份額一躍成為老大，也收獲了第一桶金。

　　2010年，又一扇門打開了。匯付天下拿到業(yè)內(nèi)第一張基金銷售網(wǎng)上支付結(jié)算“牌照”，周曄也回過頭來開始做金融支付，此后其基金支付結(jié)算產(chǎn)品“天天盈”正式上線?！疤焯煊庇脩艨梢苑浅７奖愕刭I到各種基金，費率是行業(yè)的4折，并可以24小時下單，滿足了用戶“持任意銀行卡，購買各基金公司直銷產(chǎn)品”的需求，也就是基金銷售行業(yè)的“奧特萊斯”。2011年，匯付天下拿到了央行發(fā)放的首批第三方支付牌照，此后也開始全面部署線下收單業(yè)務(wù)，以創(chuàng)新的外包服務(wù)模式，把傳統(tǒng)收單服務(wù)一周甚至更長時間的服務(wù)周期縮短至“T+1”，包括裝機、結(jié)算和服務(wù)都提升至“T+1”日。服務(wù)效率的提升為匯付天下帶來商戶數(shù)量的急劇增加。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，匯付天下覆蓋的中小微商戶數(shù)量已超過50萬家，同樣是第三方支付機構(gòu)中服務(wù)中小商戶的領(lǐng)軍企業(yè)。

　　日前，賽迪顧問發(fā)布報告顯示，2013年上半年我國第三方支付企業(yè)交易規(guī)模(線上、線下總和)達6.91萬億，匯付天下列第三。周曄透露，匯付天下以“網(wǎng)上支付、基金理財、POS收單、移動支付”的全業(yè)務(wù)面貌呈現(xiàn)，截至今年上半年，交易規(guī)模和營業(yè)收入均超去年全年。

　　從“傍大款”到“重視草根”

　　周曄告訴《新領(lǐng)軍者》，前4年的發(fā)展，匯付天下最重要的戰(zhàn)略是“傍大款”，畢竟在企業(yè)的初創(chuàng)期，和所進入行業(yè)的領(lǐng)軍者合作，才能實現(xiàn)自己企業(yè)的快速發(fā)展。例如，航空領(lǐng)域就是先從南航、東航、國航這樣的大戶入手;基金公司先搞定華夏、華安、南方、博時等“老十家”，在電商領(lǐng)域，匯付天下就是“牽手”蘇寧和京東。

　　此后，從“傍大款”到“重視草根”，既是市場的選擇，也是匯付天下拿到“牌照”后的戰(zhàn)略調(diào)整，即從高端行業(yè)支付進入小微商戶。周曄說，從去年開始，匯付天下改變了“傍大款”策略，花更多精力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，前5個月就完成了去年全年交易量，實事證明這條路走對了。

　　為什么瞄準(zhǔn)中小微企業(yè)?周曄解釋說，大城市和大企業(yè)已飽和，目前最大的市場在二三線城市和中小微企業(yè)。截至目前，匯付天下在全國超過30個省份建立分公司，基本完成了全國布局。周曄做了形象的比喻，收單業(yè)務(wù)就像個金字塔，服務(wù)中小微企業(yè)就如塔基，單個商戶的交易量很少，但是聚沙成塔，總體規(guī)模非?？捎^。

　　“小微企業(yè)沒有財務(wù)報表、沒有抵押品、沒有擔(dān)保，因此銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)并不愿意做中小微市場;傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要依賴網(wǎng)點布局和人力投入，而中小微商戶的單個效益很低，金融機構(gòu)不愿意賺這些零散的辛苦錢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是服務(wù)中小微企業(yè)的最佳方式?！敝軙媳硎?，“互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，可以打破地域、規(guī)模等限制，讓金融支付真正地‘走基層’?！?

　　雖然不少中小微企業(yè)都面臨著資金周轉(zhuǎn)問題，但是企業(yè)的信用體系不完整，而匯付天下后臺數(shù)據(jù)可以完全解決這一問題。周曄表示，商戶的交易數(shù)據(jù)成為寶貴的大數(shù)據(jù)資源，以交易為基礎(chǔ)的信用，可以實時了解商戶是否有銷售或流動性問題，這比以抵押為基礎(chǔ)的信用更優(yōu)越，銀行再根據(jù)這些數(shù)據(jù)向中小微商戶提供貸款。

　　周曄進一步解釋說，匯付天下并不涉足借貸,但會在銀行和商戶間扮演渠道角色，“我們提供渠道和商戶，而銀行提供產(chǎn)品和信貸，這些中小微企業(yè)都是此前沒有被覆蓋的群體，這個市場是巨大的藍海”。

　　創(chuàng)新+安全=效率競爭

　　對于第三方支付的未來，周曄認(rèn)為，三年之內(nèi)，在移動互聯(lián)和云計算技術(shù)的推動下，移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付與線下收單將三位一體，匯付天下也將基于對金融支付“三位一體”發(fā)展趨勢的判斷，在移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付、POS收單支付等各方面不斷進行創(chuàng)新和探索。

　　然而創(chuàng)新并非易事，國內(nèi)金融創(chuàng)新“戴著鐐銬起舞”，移動支付“摸黑跳舞”。當(dāng)被《新領(lǐng)軍者》問及匯付天下將邁出怎樣的舞步時，周曄則一語中的，“第三方支付在過去10年就是跳芭蕾，必須踮著腳尖跳舞，而且有規(guī)定動作，該踮腳就踮腳，該轉(zhuǎn)圈就轉(zhuǎn)圈;但是，未來10年一定是效率競爭，看哪家企業(yè)能夠以最低的成本最好地完成規(guī)定動作?！?

　　在周曄看來，匯付天下在發(fā)展中暗含著兩種創(chuàng)新“主線”，除了營銷創(chuàng)新，還有來自客戶需求的自上而下的創(chuàng)新，這也就是克萊頓·克里斯坦森所著的《創(chuàng)新者的窘境》一書中提到的延續(xù)性創(chuàng)新。周曄舉例說，“天天盈”平臺上推出“超級現(xiàn)金寶”就是延續(xù)性創(chuàng)新，融合了現(xiàn)金管理和投資理財?shù)碾p重功能，讓用戶的閑散資金獲得比銀行活期更高的收益回報，同時還能實現(xiàn)T+0的實時轉(zhuǎn)換，高靈活與穩(wěn)收益兼?zhèn)洹?

　　然而，創(chuàng)新的前提是安全，周曄表示，安全是第三方支付的生命線，匯付天下始終把安全看成是一個企業(yè)制度管理體系，技術(shù)安全、資金安全、信息安全，一個也不能少。周曄意味深長地說，“其實，走自己的路，路就出來了”。在個性張揚的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者行列中，沉穩(wěn)持重的周曄似乎像個“另類”，這位曾在國企當(dāng)過管理者的第三方支付新領(lǐng)軍者，既言談謹(jǐn)慎又原則清晰，他深知行業(yè)的紅線在哪里，而這正是最基本的生存智慧。

　　從航空到基金，從收單支付到小微金融，匯付天下一直跟隨技術(shù)、監(jiān)管和市場需求的變化而不斷前行，尋找市場和創(chuàng)新的交叉點。的確，正如周曄的性格和為人一樣，他始終強調(diào)，做支付的人一定要走正道，打造成一個金融支付專家，做好風(fēng)控和創(chuàng)新。如果說“匯付天下”很像《喬家大院》里的“匯通天下”，那么以上這些正是網(wǎng)絡(luò)版“喬家大院”的題中之義。

　　創(chuàng)新的金融支付產(chǎn)業(yè)鏈與強大的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，為支付行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機遇，對秉承時代使命的匯付天下而言，一切才剛剛開始。