手機(jī)支付初普及 運(yùn)營商角色很重要

　　手機(jī)支付對于國內(nèi)用戶來說還是一個(gè)新興的概念，雖然手機(jī)支付這種做法本身早就已經(jīng)出現(xiàn)，但不僅僅是在中國，即便是在歐美國家也尚未能夠得到真正的普及。nfc功能的出現(xiàn)曾經(jīng)一度讓我們將焦點(diǎn)聚攏在手機(jī)支付上，通過nfc功能“刷”手機(jī)，支付似乎將變得更加便捷快速，但不得不承認(rèn)的是，在包括企業(yè)、app、手機(jī)廠商等在內(nèi)的多方因素的影響下，手機(jī)支付給我們的感覺仍舊未成氣候。好在如今，國內(nèi)運(yùn)營商都對手機(jī)支付展現(xiàn)出了濃厚的興趣，并推出自家的移動支付產(chǎn)品，可以說有了運(yùn)營商的加盟，今后手機(jī)支付的發(fā)展將會更加的順風(fēng)順?biāo)?/P>

　　手機(jī)攜手銀行 日本運(yùn)營商移動支付啟示錄

　　那么，國內(nèi)運(yùn)營商剛剛加入到手機(jī)支付的生態(tài)環(huán)境中，我們又是否可以借鑒其他國家的一些案例，來避免其中可能出現(xiàn)的問題，并且從中尋求今后手機(jī)支付更多的發(fā)展方向呢?這里我們不妨來看看日本運(yùn)營商都是怎么做的，在nfc出現(xiàn)之前，日本運(yùn)營商便已經(jīng)通過felica功能實(shí)現(xiàn)了“刷”手機(jī)的服務(wù)，到如今已經(jīng)經(jīng)過了多年的演變，手機(jī)支付的系統(tǒng)與相關(guān)服務(wù)也更加完善，日本運(yùn)營商具體是如何做的，繼續(xù)往下看吧。

　　日本運(yùn)營商docomo在手機(jī)支付方面向來動作不斷，即便是近日也出爐了與visa之間的相關(guān)合作。其實(shí)早在2005年，docomo便以980億日元入股了三井住友金融集團(tuán)。運(yùn)營商入股銀行，這在當(dāng)時(shí)看來確實(shí)略顯奇葩，而docomo則是希望借此，在當(dāng)時(shí)推行的手機(jī)錢包服務(wù)中，加入信用卡功能。

　　以前我們曾經(jīng)在《日本手機(jī)那些事兒》中介紹過，2004年felica功能就將手機(jī)支付功能帶入了日本，但一開始基于felica功能的手機(jī)錢包大多應(yīng)用于公交車或是自動售貨機(jī)等等。docomo與三井住友的攜手讓手機(jī)錢包的應(yīng)用范圍得到了進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　聯(lián)手銀行推支付 生活細(xì)節(jié)滲透理念

　　從銀行的角度來說，攜手docomo推廣手機(jī)錢包中的信用卡支付，主要有三個(gè)目的。首先，對于當(dāng)時(shí)的日本而言，消費(fèi)的方式仍舊以現(xiàn)金為主，尤其是在小額度消費(fèi)時(shí)對于信用卡的利用率是非常之低的。三井住友認(rèn)為如果用戶能夠先習(xí)慣無需簽名或輸入密碼就能通過手機(jī)完成的小額度信用卡支付，那么對于手機(jī)端高額信用卡支付的推廣也會起到一定的推動作用，讓用戶的消費(fèi)習(xí)慣從現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)樗⒖?，或者?zhǔn)確來說是刷手機(jī)。

　　而在三井住友看來，這樣做的第二個(gè)好處在于有利于促進(jìn)信用卡消費(fèi)在年輕用戶群中的普及。2005年信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了成熟期，而三井住友若想從中獲得新的突破也勢必要尋求新的模式。對于當(dāng)時(shí)的三井住友而言，與手機(jī)之間的合作是勢在必行的。通過這一合作，三井住友的信用卡普及也可以影響到越來越依賴于手機(jī)的“攜帯(手機(jī))世代”，換言之也就是當(dāng)時(shí)的年輕群體。最后我們再來看三井住友攜手docomo的第三個(gè)目的，就是希望進(jìn)一步擴(kuò)增以三井住友銀行卡為主卡的用戶數(shù)量，當(dāng)時(shí)三井住友在日本排名僅次于jcb，三井住友希望借此能夠?qū)崿F(xiàn)排位上的飛躍。

　　而在docomo而言，入股三井住友僅僅是docomo在移動支付方面的第一步棋而已，以三井住友為開端，docomo希望能夠繼續(xù)達(dá)成與其他銀行之間的合作，換句話說docomo的felica手機(jī)錢包與銀行信用卡之間的綁定并非只限于三井住友這一家有docomo入股的銀行而已，docomo想要打造的是一個(gè)開放的模式，讓docomo的手機(jī)用戶可以將任意銀行的信用卡與felica手機(jī)錢包綁定在一起。

　　雖然說得天花亂墜，但就本質(zhì)來說，docomo這第一步動作確實(shí)就是將銀行的信用卡與自家的手機(jī)錢包服務(wù)綁定在一起而已，也是目前國內(nèi)的一些第三方應(yīng)用與運(yùn)營商正在做的事情——將你已經(jīng)擁有的信用卡電子化，加大人們?nèi)粘Ｉ钪械乃⒖l率。不過docomo這樣做的一點(diǎn)優(yōu)勢在于，因?yàn)閐ocomo入股了三井住友銀行，因此動作的空間要更大一些，可以有效率、大面積的推廣支持手機(jī)錢包刷信用卡的相關(guān)設(shè)備，加大手機(jī)錢包信用卡支付的普及速度。

　　支付封閉不可行 移動支付也要開放

　　而在智能手機(jī)誕生之后，日本的運(yùn)營商們也意識到了手機(jī)移動支付的更多發(fā)展空間，2008年，kddi與三菱東京ufj銀行打造的“自己的銀行”就是自此背景下登場的?！白约旱你y行”由kddi與三菱東京ufj銀行各出資一半，以“手機(jī)中的自己的銀行”為由決定了這一名稱?！白约旱你y行”可以算作是沒有實(shí)體存在的網(wǎng)絡(luò)銀行，kddi的合約機(jī)用戶要下載相關(guān)的應(yīng)用、可以通過手機(jī)中的“自己的銀行”賬戶來完成轉(zhuǎn)賬等基本操作。不過這其中有一個(gè)最大的問題在于，kddi的“自己的銀行”在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)僅支持“自己的銀行”賬戶間的轉(zhuǎn)賬，換句話說，如果你想通過“自己的銀行”給jcb或前面提到的三井住友銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的話，是行不通的。

　　kddi與銀行攜手打造虛擬銀行的構(gòu)想是非常有創(chuàng)意的，不過最大的問題就在于其中的封閉性。kddi或許是打算通過“自己的銀行”來吸引更多的用戶從其他運(yùn)營商轉(zhuǎn)入kddi，但似乎卻忽視了其他銀行也能通過同樣的模式打造自己的虛擬銀行。就比如docomo，既然docomo當(dāng)年能在felica功能大行其道的時(shí)候入股三井住友開展手機(jī)錢包綁定銀行卡的業(yè)務(wù)，那么到了智能機(jī)登上舞臺的年代，聯(lián)合其他銀行打造自家的虛擬銀行，用以打擊kddi，也自然不是什么難事。

　　2009年7月21日，docomo就聯(lián)合日本瑞穗銀行推出了名為“docomo手機(jī)匯款”的服務(wù)，而這項(xiàng)服務(wù)也在2013年3月正式更名為“docomo口座(賬戶)”。同樣是通過手機(jī)的電話號碼來完成匯款的功能，但不同于kddi“自己的銀行”的是，docomo堅(jiān)持了當(dāng)年攜手三井住友時(shí)所講的“開放性”，并沒有限定匯款對象必須為docomo用戶、或是必須開設(shè)了docomo手機(jī)匯款服務(wù)的賬戶。換句話說用戶不用為了使用這一匯款轉(zhuǎn)賬功能而特地更換運(yùn)營商、或是特地開通某個(gè)銀行的賬戶。而且，除了基本的轉(zhuǎn)賬服務(wù)之外，docomo還支持用戶將轉(zhuǎn)賬金額直接用作docomo的手機(jī)話費(fèi)。對比之下，docomo與kddi的虛擬銀行誰的受眾面更廣，也就是顯而易見的了。

　　而到了今年，docomo口座又將“虛擬”發(fā)揮的更加淋漓盡致。在docomo達(dá)成了與visa之間的合作之后，用戶通過docomo口座就能夠申請?zhí)摂M的visa信用卡，用戶可以通過手機(jī)中基于nfc或felica技術(shù)的“手機(jī)錢包”服務(wù)來完成日常的信用卡消費(fèi)，無需任何復(fù)雜的審核步驟。同時(shí)，這種虛擬卡還分為有效期十天的一次性卡與有效期三年的常規(guī)卡，用戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要連選擇開通的虛擬visa卡的類別。也就是說，用戶在申請了docomo口座的虛擬visa卡后，并不會得到一張實(shí)體的信用卡，這張信用卡就存在于你的手機(jī)里，想要購物的時(shí)候，就來刷手機(jī)吧。

　　配套設(shè)備很關(guān)鍵 應(yīng)用/功能需完善

　　那么具體到國內(nèi)剛剛興起的移動支付，我們又能從日本這幾年來的移動支付業(yè)務(wù)演變中，吸取到哪些值得借鑒的地方，規(guī)避哪些可能出現(xiàn)的問題呢?

　　移動支付興起初期，國內(nèi)運(yùn)營商首先選擇了綁定現(xiàn)有銀行卡，通過地鐵刷卡、自動售貨機(jī)完成支付的形式，這其實(shí)也是最貼近于用戶生活的形式。國內(nèi)運(yùn)營商移動支付起步的第一步與日本當(dāng)年通過felica實(shí)現(xiàn)手機(jī)錢包支付功能的形式是相一致的，從生活、小額度支付開始，也是移動支付真正普及開來的最有效的推廣方式。

　　其實(shí)移動支付對于用戶而言最重要的一點(diǎn)變化就在于將日常消費(fèi)真正的從現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字。因此除了手機(jī)端通過運(yùn)營商、銀行、第三方應(yīng)用之間的助力將手機(jī)與銀行卡綁定，或推出虛擬銀行卡之外，更重要的一點(diǎn)還在于支持手機(jī)支付的配套設(shè)備的普及。就好像當(dāng)年我們說公交卡除了公交車、地鐵上刷個(gè)票之外，還能在超市或快餐店使用，這也同樣需要支持公交卡付費(fèi)的配套設(shè)備的普及來帶動公交卡付費(fèi)的普及。因此手機(jī)支付的推廣離不開配套支付設(shè)備的跟進(jìn)，只有多方面同時(shí)發(fā)力，手機(jī)支付的理念才能深入人心。

　　而在手機(jī)支付的安全問題上，今年智能手機(jī)中出現(xiàn)的指紋識別其實(shí)就可以作為這一問題的解決方法。在日本市場，功能機(jī)時(shí)代，就有部分手機(jī)具備了指紋識別功能。手機(jī)的指紋傳感器就位于攝像頭下方，持握手機(jī)時(shí)通過手指在傳感器上上下滑動來完成指紋的識別。這種功能不僅僅能夠應(yīng)用于如今智能手機(jī)解鎖，更能夠在手機(jī)支付時(shí)作為身份認(rèn)證的一套程序。如果手機(jī)支付將來普及，那么指紋識別作為其中的一道重要工序，也必然要在智能手機(jī)中普及開來。

　　最后再來看一點(diǎn)國內(nèi)運(yùn)營商在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)時(shí)需要規(guī)避的問題，也就是前面我們提到kddi在打造虛擬銀行時(shí)出現(xiàn)的封閉問題。相比docomo口座，kddi的“自己的銀行”在時(shí)間上其實(shí)占據(jù)了先機(jī)，只不過由于去封閉性，在后來被docomo鉆了空子。想要一個(gè)人吃下手機(jī)支付這么大一款蛋糕顯然是不科學(xué)的，面對國內(nèi)這個(gè)龐大的市場更是如此。好在目前我們并沒有看到國內(nèi)運(yùn)營商在手機(jī)支付問題上有任何封閉的趨勢，相信國內(nèi)運(yùn)營商在這個(gè)問題上看的也還是比較通透的。

　　總的來說，國內(nèi)手機(jī)支付目前的發(fā)展趨勢是好的，尤其是運(yùn)營商都已經(jīng)加入了這一生態(tài)圈，也讓手機(jī)支付的前景更加明朗。相關(guān)配套設(shè)備的普及、虛擬銀行的建立都是后期需要進(jìn)一步跟進(jìn)的環(huán)節(jié)，只要國內(nèi)運(yùn)營商不會犯下kddi這種封閉性的錯(cuò)誤，手機(jī)支付這個(gè)平臺應(yīng)該會讓我們看到更多有趣的新玩法。