早在1994年，比爾·蓋茨就曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)銀行將是21世紀的恐龍。”直到如今，這句話似乎變成了互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭馬云的口頭禪，也讓許多中國銀行家如馬蔚華一樣寢食難安。在互聯(lián)網(wǎng)金融兇猛來襲的今天，傳統(tǒng)銀行果真會如預(yù)言那般像恐龍一樣滅絕嗎?

　　1、銀行利潤增速明顯放緩

　　盛極而衰，在2011年中國銀行業(yè)利潤規(guī)模突破1萬億元大關(guān)之后，銀行業(yè)正式步入盈利拐點期。數(shù)據(jù)顯示，2012以來銀行利潤增速明顯放緩。與2011年平均30%—40%的高增長水平相比，2012有半數(shù)銀行的凈利潤增長幅度低于30%。

　　而到了2013年，盡管經(jīng)濟正在企穩(wěn)回升，銀行業(yè)的情況卻并不樂觀。根據(jù)8月份中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2012-2013)》判斷，受利率市場化和一系列嚴格的監(jiān)管措施影響，今年銀行業(yè)凈利潤增速可能將下降至8%左右。并且，銀行業(yè)利息收入和營業(yè)收入的增速也將會進一步下滑至10%左右。

　　2、貨幣市場鬧“錢荒”

　　從2013年5月份開始，金融市場的資金利率全線攀升。2013年6月19日，大型商業(yè)銀行加入借錢大軍，在銀行間拆借市場連續(xù)數(shù)天飆高之后，6月20日，資金市場幾乎失控而停盤：隔夜頭寸拆借利率一下子飆升578個基點，達到13.44%，與此同時，各期限資金利率全線大漲，“錢荒”進一步升級。等到2013年6月24日，由于A股市場銀行股遭遇恐慌性拋售，導(dǎo)致平安銀行、民生銀行和興業(yè)銀行跌停。深圳一些銀行基本上已經(jīng)不放貸款了。

　　不僅如此，12月下旬開始到23日，銀行間市場利率持續(xù)上升，類似6月的“錢荒”再現(xiàn)。18-20日連續(xù)三天通過SLO累計向市場注入超過3000億元流動性，24日逆回購290億元，上周市場利率達到頂點后快速回落，但仍高于12月上半月利率水平。華融證券分析師曹雪峰認為，春節(jié)前幾天往往也是市場利率爆發(fā)期，明年1月資金面情況仍然不容樂觀。

　　3、失去利率統(tǒng)一的保護

　　對于銀行業(yè)來說，另外一個很大的變化，是2011年中國的存款利率增數(shù)只有11.9%，比前10年的年均數(shù)低了8.5%。

　　儲蓄存款增速之所以陡然下降，最主要原因在于銀行體系外已經(jīng)出現(xiàn)了一個非常活躍的金融市場，包括股票、債券、信托、私募基金、民間借貸、股權(quán)融資等，這個市場形成的價格更符合市場化價格，并反過來影響現(xiàn)在銀行體系內(nèi)的存貸款。當(dāng)金融市場發(fā)展越來越成熟時，利率的市場化很快就會形成。

　　“失去了利率統(tǒng)一的保護，很多銀行可能會因此倒閉?！鼻罢行行虚L馬蔚華介紹說，現(xiàn)在中國臺灣的利差只有1.2，假如大陸也是1.2，那對銀行來說一定是非常大的挑戰(zhàn)。

　　4、移動支付爆發(fā)式增長

　　2012年，時任招商銀行行長的馬蔚華認為，F(xiàn)acebook和移動支付，就如同當(dāng)年的IT技術(shù)一樣，將對銀行形成巨大沖擊，帶來“二次革命”。他說，銀行的本質(zhì)是中介，即一手吸引存款，一手發(fā)放貸款。將來很可能通過搜索引擎、云計算、征信系統(tǒng)、移動支付等，使融資在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)里就能解決。

　　“誰能把握住80后、90后的需求，誰就能抓住未來的市場。而迎合年輕人需求的一個趨勢，就是移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和智能終端的迅速普及，因此中國移動金融將很快迎來爆發(fā)式增長?！瘪R蔚華說，截至2011年末，全球移動支付交易規(guī)模達到2410億美元。而在中國，2011年末移動支付市場交易規(guī)模為481億元，同比增長150%，用戶規(guī)模達1.9億人。

　　5、大眾對銀行的信任度下降

　　前中行行長肖鋼曾在《中國日報》上署名發(fā)文指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運作的理財產(chǎn)品，由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。

　　龐氏騙局是一種最古老和最常見的投資詐騙，是金字塔騙局的變體。在中國又稱“拆東墻補西墻”、“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。

　　肖剛的這些話一出頓時引起了激烈的討論，然而不論對錯，這顯然印證了大眾對銀行的“天然信任感”已經(jīng)開始動搖甚至崩塌。

　　6、互聯(lián)網(wǎng)金融日益壯大

　　2013年11月14日，無數(shù)人看似平淡無奇的一天，卻值得中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界銘記。

　　就在這一天，天弘基金發(fā)布公告稱，專為余額寶設(shè)立的“天弘增利寶貨幣基金”最新規(guī)模已經(jīng)突破1000億元，成為我國基金史上首只規(guī)模破千億的基金。而其超過2900萬的開戶數(shù)，也是國內(nèi)目前開戶人數(shù)最多的基金。

　　僅在三天前，“雙十一”讓支付寶的交易總額定格在350億元，更讓眾多傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品成了互聯(lián)網(wǎng)上的銷售贏家：在這場網(wǎng)購狂歡中，國華人壽、生命人壽和易方達基金的互聯(lián)網(wǎng)金融店鋪進入了淘寶銷售額過億的“超級俱樂部”成員，互聯(lián)網(wǎng)金融一躍成為“雙十一”當(dāng)天最活躍的成交產(chǎn)品。

　　7、金融脫媒

　　“金融脫媒”又稱“金融非中介化”。

　　隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造，特別是隨著資本需求的超強勁增長，證券市場的功能日趨凸顯，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。這將導(dǎo)致銀行再難以依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)維持生存的狀況，這就是脫媒。

　　另一方面，隨著客戶越來越融入網(wǎng)絡(luò)社會，“未來這一切，無論融資還是吸存都可能會在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)里解決”。

　　8、全球最古老的銀行危在旦夕

　　在意大利托斯卡納大區(qū)的錫耶納牧山銀行，成立于1472年，具有540年歷史，是世界現(xiàn)存最古老的銀行。它曾逃過了宗教沖突、瘟疫和戰(zhàn)爭，成為世界上仍在運營的最古老銀行。但是在意大利政府債務(wù)危機前，它卻顯得無能為力，走到了破產(chǎn)邊緣。據(jù)《Business Week》報道，通過與債權(quán)人達成協(xié)議，暫緩支付到期的公司債券利息，而不觸發(fā)違約，牧山銀行獲得了意大利政府緊急撥付的41億歐元的援助資金。

　　但不幸的是，據(jù)最新消息，2013年1月，意大利媒體披露牧山銀行因金融衍生品交易巨虧7億歐元(約合9.3億美元)。2013年3月，牧山銀行高管大衛(wèi)·羅西跳樓自殺。