作為近兩年來移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，移動支付以其廣泛的應(yīng)用場景，貫穿于社會生活之中，從乘坐交通工具到手機購物，從辦公簽到至零售消費，移動支付的小額性、移動性、融合性等特點，在方便百姓生活、增加用戶粘性、帶動新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進全社會信息化等方面，起到了重要作用。

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動支付市場總體交易規(guī)模突破了1.3萬億元，同比增長了800%。移動手機用戶12.29億戶，手機上網(wǎng)網(wǎng)民超過了5億人，占到了網(wǎng)民總數(shù)的81%。在被視為“移動互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2014年，移動支付發(fā)展走向越發(fā)受到關(guān)注。

　　NFC獲力挺2014落地開花？

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在各種應(yīng)用場景下的用戶消費行為越來越多地通過移動終端加以實現(xiàn)，支付需求也必將走向移動化，移動支付實現(xiàn)了一機多用，移動終端優(yōu)勢不僅能提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，更可以提供獨特的短信銀行、刷手機就相當于刷銀行卡的線下服務(wù)。

　　“商業(yè)銀行移動支付電子化路線，從線上手機銀行到線下，NFC是一個比較好的解決方案?！?中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓這樣告訴《中國電子報》記者。李曉楓同時表示，我國的移動支付發(fā)展目標方向應(yīng)該是以商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機構(gòu)、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。

　　在二維碼支付因為安全性等問題遭禁之后，NFC迅速取而代之，侵占其“地盤”，而、李曉楓的上述表態(tài)也被外界解讀為NFC受到央行力挺，2014有望廣泛普及。

　　據(jù)記者了解，針對NFC移動支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，人民銀行已著手建立我國移動支付技術(shù)檢測認證體系，今年人民銀行將完善中國金融移動支付公共服務(wù)平臺，計劃接入央行征信系統(tǒng)，同時要求23個NFC主要市場主體應(yīng)盡快完成GSM與移動支付公共服務(wù)的聯(lián)網(wǎng)工作，形成聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信的中國移動金融可信網(wǎng)絡(luò)。

　　NFC的產(chǎn)業(yè)鏈十分復(fù)雜，包括手機制造企業(yè)、軟硬件和系統(tǒng)技術(shù)的提供商、電信、銀聯(lián)、第三方支付公司、卡組織、收單機構(gòu)等諸多方面。用艾瑞咨詢高級分析師王維東的話來說“兩只手都數(shù)不過來”。在王維東看來，目前NFC的產(chǎn)業(yè)鏈并不是特別成熟，尤其是終端環(huán)境不甚成熟。而他認為，NFC并沒有發(fā)展起來的原因在于終端普及程度太低。

　　如果說從頂層設(shè)計角度金融機構(gòu)是于NFC的推動者，那么從運營商一側(cè)來說，則是NFC實現(xiàn)真正“落地”的核心主導(dǎo)者。隨著我國4G時代的開啟，繼中國電信明確表示2014年大力推廣NFC之后，中國移動日前也明確了2014年NFC發(fā)展目標，中國聯(lián)通也在積極布局NFC，而運營商的積極努力或許有助于加快NFC產(chǎn)業(yè)鏈的盡快成熟。

　　以中國移動為例，據(jù)最新的《中國移動定制終端產(chǎn)品白皮書》，中移動將加大推廣NFC：2014年計劃銷售3000萬臺NFC終端、發(fā)展600萬NFC客戶，共發(fā)放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷售。

　　中國移動中移支付公司副總經(jīng)理賀新初在日前舉辦的“第六屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上向記者表示，NFC終端補貼策略是在原有智能終端酬金基礎(chǔ)上，給予每臺NFC終端30元的獎勵酬金。在賀新初看來，NFC或?qū)⒁l(fā)新一輪的變革，NFC可能會極大地改變生活?！敖o予商家補貼就是鼓勵大家都來賣NFC手機，從而加速NFC手機的普及?！辟R新初說。　

    系統(tǒng)安全性構(gòu)建挑戰(zhàn)

　　中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓認為，移動支付很容易出現(xiàn)跨界創(chuàng)新，從而誘發(fā)其它零售支付體系的系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生。“線上支付、移動支付注重?zé)o卡、快捷支付的客戶體驗，是個全球性的現(xiàn)象，帶來了日益增多的交易欺詐風(fēng)險，也是個全球性的現(xiàn)象和全球性的發(fā)展趨勢，中國當然也不例外?！崩顣詶鞲嬖V《中國電子報》記者。

　　移動支付的最大特點在于便捷的消費體驗，但目前看來，便捷與安全似乎是一對矛盾。如果支付系統(tǒng)做得太安全勢必會影響用戶體驗，而降低產(chǎn)品的使用率，但相反如果體驗做得特別好又會發(fā)生像此前諸如信用卡號泄露等事件。第三方支付機構(gòu)的確不想讓用戶繁瑣地一遍遍輸入16位數(shù)的信用卡號，但這同時也給用戶帶來了風(fēng)險。

　　中國銀聯(lián)移動支付部總工徐晉耀更是一陣見血地指出，移動支付領(lǐng)域并沒有絕對的安全，安全是相對的?！澳壳盀橹顾械暮唵?、方便都是以犧牲安全為代表的，各產(chǎn)品的解決方案在于如何權(quán)衡兩者的關(guān)系?！拔磥恚苿又Ц睹媾R的安全威脅將會越來越多，具體表現(xiàn)為木馬和病毒形態(tài)行為更加隱秘，偽裝性更加強?！毙鞎x耀說。

　　除去支付系統(tǒng)中存在的安全隱患，手機端的支付類惡意程序等也日益成為移動支付的安全性上的隱患。360報告顯示，在手機購物和支付類的惡意程序例，存在大量的仿冒、篡改正常的網(wǎng)銀和支付程序的情況，被篡改和仿冒的對象里面，仿冒和篡改淘寶相關(guān)應(yīng)用占比最大，約占四分之一的比重，其次像微信網(wǎng)銀客戶端也都存在大量的篡改情況。

　　中國建設(shè)銀行科技部副總經(jīng)理王申科表示，新的業(yè)務(wù)模式帶來了新的安全挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)就沒有一個統(tǒng)一的移動支付安全可行規(guī)范。另外移動支付密碼輸入的安全問題到底應(yīng)如何解決也尚在探索之中。

　　梆梆安全CEO闞志剛認為，移動支付領(lǐng)域安全問題有三個特性：一是動態(tài)性，二是隨機性，三是持續(xù)性。在闞志剛看來，由于移動的特性，使得移動支付系統(tǒng)的安全建設(shè)與PC有很大不同。在開發(fā)移動支付系統(tǒng)的時候，安全性應(yīng)該從包括需求設(shè)計、開發(fā)在內(nèi)的整個生命周期來考慮，而不僅僅是只是在運營階段考慮。

　　針對移動支付領(lǐng)域安全形勢愈發(fā)嚴峻的趨勢，中國銀聯(lián)移動支付部總工徐晉耀建議，通過不斷優(yōu)化支付通道和產(chǎn)品，持續(xù)提升用戶的安全和便捷體驗?！耙獮楸憷黾影踩?，在持續(xù)提升線上遠程支付的同時，基于芯片介質(zhì)有效提高遠程支付的安全性。同時針對不同用戶需求，充分考慮其對安全性和便利性的不同偏好，設(shè)計個性化的安全產(chǎn)品以平衡各類用戶對安全性和便利性需求?！?徐晉耀說。

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　　培養(yǎng)用戶習(xí)慣抓住痛點是關(guān)鍵

　　業(yè)內(nèi)認為，經(jīng)過了2013年的跑馬圈地后，在2014年，市場各主體全面進入移動支付前沿陣地，進入到培養(yǎng)消費者移動支付消費文化習(xí)慣的階段，創(chuàng)新、競爭、博弈將是這一階段的主題。

　　易觀國際高級分析師張萌表示，以百度、阿里、騰訊為代表的等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已在2013年完成了在移動支付領(lǐng)域的布局，完善O2O生態(tài)體系，構(gòu)建更多的O2O應(yīng)用場景，使移動支付成為真正的用戶入口?！盎谶@樣的移動支付布局，預(yù)計未來移動支付有可能成為個人金融服務(wù)一個非常重要的入口級應(yīng)用。”張萌說。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)時代體驗為王、用戶至上，如何抓住百姓生活中的痛點，成為移動支付領(lǐng)域致勝的關(guān)鍵。

　　在中國建設(shè)銀行科技部副總經(jīng)理王申科看來，整個移動支付生態(tài)圈的建設(shè)，從用戶來看需要的是“3A”，就是在任何時間、任何地點、任何消費方式都能支持，這一點非常關(guān)鍵。另外，要保證用戶支付的成本最低，所有提供的可消費應(yīng)用場景和實際應(yīng)用有價格上的優(yōu)惠，這也是吸引用戶并培育用戶移動支付習(xí)慣的一種手段。

　　易寶支付CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人唐彬告訴《中國電子報》記者，對于金融企業(yè)而言要沉入到徹底的、垂直化的場景中精耕細作。像類似打車這種要抓住百姓生活中的痛點，做全方位垂直的鏈條，爭取做好每一個移動支付場景。

　　“十幾年前，馬云講過一句話——‘讓天下沒有難做的生意’，我覺得這句話在當時很有歷史意義。但在今天在移動互聯(lián)網(wǎng)全面到來的時候，我們的眼界不能只放在生意上，我們要看到生活上的前景。生意能靠忽悠，生活不能忽悠，我們要讓互聯(lián)網(wǎng)融入生活，讓生活更美好，這才是移動支付帶給我們的下一波機會。”唐彬說。